Autor: Dl Moneyescu

Articol updatat în ianuarie 2020, vezi la sfârșit!

Începând cu Grupeer am început să vă prezint platformele care investesc în afaceri palpabile. Nu e un secret că acest tip de investiție îmi plac mai mult chiar dacă logica îmi spune că sunt mai riscante. Acest tip de investiții denumite „Crowding” oferă câștiguri mai mari iar de obicei câștiguri mari vin cu risc mare. 

Una din platformele relativ nou apărute este Envestio. Inițial ca afacere există din 2014 ca și firmă de investiții private dar au ieșit online din 2017. Până acum sunt peste 11 600 investitori cu sume investite de peste 28 milioane de euro. Sunt încă sume mici în această branșă comparând cu Mintos unde au depășit 3 miliarde. Ceea ce iese în evidență este rata medie a profitului care este acum 18.29%. Evoluția lor vorbește de la sine:

Rămâne de văzut dacă va fi unul din mult căutații „unicorni”.

Envestio oferă acum toate investițiile cu garanție de răscumpărare. Cum funcționează aici Buyback guarantee ? În caz că nu mai primești plăți conform graficului agreat inițial poți să ceri să primești 90% din investiție fără să mai ai pretenții ulterioare sau să primești imediat 80% și să aștepți recuperarea restului de 20% după executare companiei în instanță. Dar și împrumuturile active le poți răscumpăra oricând cu o taxă de 5% (deci primești doar 95% din investiție).

Eu am investit într-o centrala electrică ce produce electricitate din rumeguș și într-o investiție imobiliară undeva pe coasta Mării Baltice.

Acum sunt disponibile spre investiție două proiecte interesante cu dobânzi de 18,5% respectiv 17,5% cu plată lunară a dobânzii și termen de 11-12 luni.

De ce să alegi Envestio ?

• Rate de câștig mari, chiar și peste 22%.
• Până acum au finanțat peste 100 de proiecte/bucăți de proiecte (unele proiecte sunt împărțite în mai multe tranșe, chiar 18). Toate plătite la zi, unele terminate.
• Aproape toate investițiile sunt pe perioade de până la un an.
• Garanție de răscumpărare (parțială) a investiției în orice moment sau în caz de incapacitate de plată.
• Site bine realizat, ușor de utilizat, înregistrare ușoară.
• Sistem de afiliere interesant. Tocmai am primit de la ei săptămâna trecută 50 euro și nu știam exact de ce. Ideea e că am folosit link-ul găsit pe un site de prezentare și astfel am primit 0,5% din investiția făcută. Iar acest lucru e valabil în primele 270 zile de la înregistrare. A, să nu uit, mai e un bonus de 5 euro care îl primești chiar la înregistrare. Vrei și tu o astfel de ofertă ? Apasă aici.
• Există AutoIvest dar dacă vrei să alegi singur proiectele nu trebuie să îl activezi. Ești anunțat pe mail când apar noi oportunități de investiție.

De ce să nu investești:

• Risc. Există risc ? Care risc ? Să pierzi toți banii investiți ? Da, bineînțeles că există. Dacă o firmă intrată nou în afacere de aproximativ 2 ani îți spune că îți dă 22% profit și investiția este asigurată atunci clar este un risc mare. Cel puțin ei nu spun că e asigurată 100% că atunci sigur nu investeam 🙂
• Au devenit victima propriului lor succes iar acum există perioade în care nu e nici un proiect disponibil pentru investiții. Luna trecuta între 2 și 22 octombrie nu aveau nici un proiect deschis spre investiții. Am vorbit cu ei și au spus că au câteva proiecte mari în pregătire. Își propun să facă noi angajări și să scoată minim un proiect pe săptămână de peste 500 000 euro dar se pare că nu e de ajuns. Unele proiectele noi pe care le-au scos în ultimul timp s-au finanțat în câteva ore. În această situație Auto Invest poate fi o soluție.
• Pe site-ul lor există date destul de amănunțite despre firmele și proiectele în care investești. Dar până la urmă prin decizia de investire trebuie să te încrezi în echipa Evestio și să speri că fac o treabă bună în alegerea proiectelor și că vor continua să fie corecți ca și până acum. Depinde cum privești problema acesta ar putea să fie un plus. Jørgen de la financiallyfree.eu i-a vizitat. Poți să vezi părerea lui aici.

Am ales să îmi diversific portofoliul investind în Envestio pentru că am un profil de risc mai ridicat. Până acum nu m-au dezamăgit. Desigur că piatra de încercare va fi când se va declanșa următoarea criză financiară. Sunt conștient că toate afacerile vor merge prost iar unele se vor închide. Posibil chiar undeva la 20-25% din împrumuturi să nu mai poate fi recuperate. Orice investiție are un risc și doar dacă nu investești nimic ești sigur… că nu câștigi nimic și pierzi oportunitatea de câștig.

Update ianuarie 2020

Am subliniat de mai multe ori că investițiile în astfel de platforme sunt foarte riscante. Iată că acest lucru s-a adeverit. Începând din decembrie 2019 au început să apară unele lucruri necurate despre proiectele spre finanțare de pe platforma Kuetzal. Lumea a început să retragă banii iar acest număr de retrageri premature a dus la incapacitatea de plată a platformei – vezi update-ul de pe pagina mea despre Kuetzal. Mai departe a urmat o panică generalizată în rândul investitorilor și toate platformele care ofereau buy back, inclusiv Envestio, au primit un mare număr de cereri de retragere de capital. Unele de genul Wisefund au ales să oprească toate retragerile și să le onoreze în timp. Envestio în schimb, a reacționat în stil mafiot. Întâi au făcut un anunț că au totul sub control și că au adus fostul CEO pentru a da mai multă siguranță, apoi au anunțat că site-ul e atacat de hackeri iar următoarea zi situl a fost șters !

Deocamdată nu există dovezi că investițiile din Envestio nu ar fi reale, că totul ar fi fost o mare farsă dar este foarte probabil. Există mari șanse ca toți banii investiți să fie pierduți. Investitorii s-au adunat pentru a deschide o acțiune legală împotriva firmei dar vom vedea dacă se va putea recupera ceva. Vă voi ține la curent cu ceea ce se va întâmpla.

Spre finalul postării anterioare despre Viventor spuneam că nu îmi place foarte mult deși nu prea am găsit exact motive de ce. De fapt același lucru pot să spun despre Mintos. Dacă mă gândesc mai bine cred că este vorba despre faptul că investițiile sunt impersonale, adică știi doar că împrumuți banii unei persoane dar nu știi cine e acea persoană și ce face cu banii.

Unele platforme de împrumuturi finanțează afaceri iar pentru a se convinge de bonitatea investiției și, în același timp, pentru a convinge și investitorii, proiectele sunt prezentate pe larg. Una dintre astfel de platforme este Grupeer. 

Compania este înregistrată în octombrie 2016 iar platforma Grupeer s-a lansat în februarie 2017. De atunci au crescut în continuu având un istoric (scurt ce-i drept) de invidiat – nici o întârziere de plată până acum. Numărul investitorilor a ajuns deja la 18 338 din 88 de țări. Doar anul acesta, până în octombrie, au listat împrumuturi de 54 milioane euro. Pentru cine e interesat mai în amănunt de situația financiară a companiei poate găsi datele aici.

Ca stil de operare Grupeer nu diferă foarte mult de stilul clasic Mintos dar împrumuturile pe care le oferă sunt de fapt investiții palpabile. Pentru a semăna și mai mult cu o platformă clasic de tip p2p proiectele de dezvoltare sunt „sparte” în mai multe împrumuturi de valoare mai mică care sunt prezentate în listă în același stil cunoscut de la celelalte platforme. Există și unele firme de creditare cum ar fi nou adăugata „e-Mkopo” din Kenya care oferă doar „împrumut de afaceri” fără a da detalii dar interesante sunt proiectele de dezvoltare. De exemplu eu am investit într-o proiect de investiții al unei companii din Letonia care construiește locuințe în Norvegia cu dobândă de 12 % și un alt proiect de construcții realizat de o firmă din Belarus în Minsk.

Punctele tari ale platformei Grupeer din punctul meu de vedere sunt:

• Toate împrumuturile au garanție de plată – Buyback guarantee care intervine la 60 zile de întârziere.
• Găsești foarte multe informații despre ce și cum să faci. Rubrica de întrebări frecvente bine scrisă.
• Dobânzi bune, chiar și peste 14%. Dobânda medie a proiectelor de pe site în momentul actual este de 13,33%.
• Oferte de tip Cashback prin care primești 1-2 % din suma investită în anumite împrumuturi. De exemplu acum, o firma nou intrată din Rusia – Epic Cash oferă 13% dobândă + 1% cashback bineînțeles cu Buyback guarantee. Banii sunt virați imediat în contul tău, nu după 7 zile cu e la Mintos.
• Există Auto Invest  care funcționează bine și face ca să nu îți bați capul cu banii primiți. Sunt investiți automat în noi credite după criteriile alese de tine.
• Toate plățile făcute la timp până acum. Dar cum știți și vă spune orice fond de investiții, rezultatele istorice nu sunt o garanție a evoluției viitoare.

Ce nu îmi place ? Ar fi câteva lucruri care ar putea fi îmbunătățite:

• Prezentarea mai bună a investițiilor făcute, eventual ceva grafice mai amănunțite. De exemplu pentru a vedea când trebuie să primești bani în cont trebuie să intri la fiecare investiție făcută și să apeși pe detaliile împrumutului. Ar putea la acest capitol învăța ceva de la Viventor. 
• Nu există piață secundară. Este în proiect și au promis să o dezvolte în curând dar deocamdată banii sunt blocați până împrumutul ajunge la maturitate și nu există posibilitatea de a ieși rapid.
• Unele împrumuturi nu plătesc lunar ci doar la sfârșitul contractului. Asta este un lucru care pur și simplu îl accepți sau nu.

În concluzie Grupeer este o platformă în plină dezvoltare. Au unele proiecte în lucru cum ar fi un „fond de stabilitate” prin care investitorii cumpără părți dintr-un imobil care este apoi închiriat. Avantajul ar fi că deții propriu-zis o parte din proprietate deci împrumutul e asigurat 100% iar profitul așteptat de 4-8 % anual. Un alt proiect căruia chiar i se simte lipsa este piața secundară. De altfel tot site-ul ar avea nevoie de o imagine mai proaspătă. De exemplu nu pot afla de nicăieri care este rata mea medie de profit. Ar trebui să o calculez singur dar având în vedere că împrumuturile sunt pe termene diferite cu dobânzi diferite și cu modalitate de plată diferită este foarte complicat.

Una peste alta, strict din punct de vedere financiar, nu prea ai ce reproșa: dobânzi bune și plătite la timp. Dacă celelalte neajunsuri sunt mult prea importante pentru tine sunt multe platforme dintre care să alegi.

În cadrul diversificării continue a investiției, a treia platformă despre care vreau să vă vorbesc este Viventor. Este o altă platformă de tip peer to peer (p2p) asemănătoare ca principiu cu Mintos. Platforma s-a lansat undeva în 2015 și activează în Riga, Letonia. Iată un video de prezentare:

Există o aplicație demo în care vă puteți juca cu un cont virtual. În general situl este foarte bine făcut și vă arată toate informațiile de care aveți nevoie sub formă grafică.

Ca principiu de funcționare este foarte similară cu Mintos dar să vedem care ar fi atuurile:

• Aproape toate împrumuturile au garanție de răscumpărare (Buyback guarantee). Exact ca la Mintos, garanția intră în acțiune dacă împrumutul este întârziat cu 60 de zile
• Există împrumuturi care au și garanție de plată (Payment Guarantee) adică garantează că vei primi plata lună de lună. Este un plus față de Buyback.
• Dobânzile obținute sunt între 6-16% dar acum pe site sunt împrumuturi între 8 și 14%
• Există o ofertă variată de împrumuturi: credite de consum, de afaceri, cu garanții ipotecare, linii de credit dar și de tip amanet. În momentul actual sunt 10 238 împrumuturi disponibile
• Există o piață secundară ca și în Mintos bine dezvoltată. Acum sunt disponibile 13 692 împrumuturi doar pe piața secundară.
• Ei declară că până acum au 0 euro pierderi.
• Auto Invest funcționează așa cum ar trebui și rareori găsesc sume mici care nu sunt investite.
• Așa cum am spus la început situl este foarte bine realizat cu informațiile necesare ușor accesibile.

Viventor nu mi-a plăcut în mod special dar acum când încerc să mă gândesc care ar fi punctele slabe și de ce nu îmi place, nu prea le găsesc motive. Doar ca să fiu cârcotaș aș putea spune că nu reușesc să comunice destul de deschis informații către clienți. Personal mi-au răspuns târziu la întrebări și după insistențe iar acele mailuri la care nu am insistat au rămas fără răspuns*. Au un așa zis blog în care anunță din când în când câte un lucru de genul „de azi o firmă nouă de credite s-a adăugat platformei noastre”. 

Iar pentru a fi maxim de cârcotaș pot să spun că nu îmi place galbenul strident care apare pe toate paginile lor 😀 

Am investit din august aici, am o rată a profitului (XIRR) calculată de ei de 15,53%. Asta datorită unor taxe primite pentru plăți întârziate plus puterii compunerii dobânzii – unele împrumuturi erau pe termen scurt, mai mic de o lună, și deja am primit dobândă la dobândă. 

Simt nevoia să vă spun din nou, să vă documentați și să hotărâți singuri dacă vreți să investiți aici sau în altă platformă din cele prezentate. Dl Moneyescu este și el un om care încearcă să se informeze cât de bine poate și să împărtășească și altora cele aflate. Mai este mult până ajung un guru financiar :-))

Stați aproape ! în postările următoare vă voi prezenta platformele mele favorite.

* Tocmai am primit un mail de informare de la Viventor care spune că au mai angajat o persoană la relații cu clienții care poate răspunde la întrebări și în germană. Poate acum serviciul lor clienți se va îmbunătăți.

Acesta este al doilea post din seria celor practice despre investiții. În primul ți-am povestit despre Mintos, o platformă veche și foarte lichidă unde investiția se poate diversifica între mii de împrumuturi pentru a scădea riscul. Dar totuși Mintos este un site. Există nenumărate scenarii apocaliptice care pot duce la la evaporarea întregii platforme cu tot cu banii tăi. Acum eu nu vreau să te sperii dar chiar și titlurile de stat care sunt considerate cele mai sigure investiții pot fi pierdute dacă statul intră în incapacitate de plată (vezi cazul recent al Argentinei). Ideea e că orice investiție are un risc dar sigur pierzi dacă nu investești 🙂 

În această ordine de idei, pentru a scădea și mai mult riscul consider că investițiile ar trebui diversificate în cât mai multe platforme. O a doua platformă pe care am încercat-o și vreau să ți-o prezint este Fast Invest. 

Este o platformă înregistrată inițial în Marea Britanie dar care își desfășoară activitatea în Lituania la Kaunas. Principiul de funcționare este același ca și la Mintos: firmele de creditare dau împrumuturi la persoane fizice și le revând către investitori. Oferă împrumuturi în euro și zlot. Nu am experiență decât cu euro. În momentul actual sunt peste 2200 împrumuturi disponibile cu durată de până la un an și dobânzi între 9 și 13%. Sunt deja peste 33 000 utilizatori ai platformei din 55 de țări. Iată un mic video de prezentare:

Ce are diferit față de Mintos ? În primul rând plusurile:

• Se obligă să răscunpere toate împrumuturile în termen de o zi și de aceea nu există o piață secundară. Ei spun că practic nu este nevoie deoarece dacå vrei să-ți recuperezi urgent banii îi primești de la ei în 24 ore. Oferta aceasta e denumită MoneyBack Guarantee 
• Toate împrumuturile au garanție de plată. Dacă împrumuturile întârzie mai mult de 3 zile FastInvest va face plata către tine. Acesta este BuyBack Guarantee și funcționează asemănător ca la Mintos doar că aici FastInvest e cel care garantează și nu ordonatorul de credite și totul se întâmplă după 3 zile nu 60 !
• Se poate începe investiția chiar și de la 1 euro.
• Dobânzile oferite sunt ceva mai mari decât pe Mintos. Între 9 – 16%.
• Până acum toate împrumuturile sunt în grafic, așa cum au promis.
• Are funcție de Auto Invest care funcționează precis astfel că banii tăi sunt permanent investiți fără a mișca un deget.

Care ar fi punctele slabe:

• Dacă vrei să vinzi împrumutul, așa cum am spus, îl răscumpără în termen de o zi dar primești doar suma investită, fără dobândă. Dacă a fost deja plătită o parte din dobândă vei primi suma investită minus dobânda pe care ai primit-o deja. Deci această variantă este de ales doar dacă ai nevoie urgentă de bani. În rest pentru a încasa dobânda trebuie să aștepți maturarea creditului.
• Sunt doar 8 ordonatori de credite în momentul actual. Deși numărul creditelor este suficient, diversificarea este ceva mai mică decât la Mintos
• Numele ordonatorilor de credit nu este divulgat așa cum se întâmplă pe celelalte platforme. Știi doar țara, orașul și vârsta împrumutatului. I-am întrebat ce e cu secretomania asta și mi-au răspuns că așa aveau semnate contractele de la început dar le vor renegocia anul acesta și speră să ne poată oferi date amănunțite în cursul anului. 5 din cele 8 firme ar fi deja de acord.
• CEO-ul companiei, Simona Vaitkune, are acum 25 ani ! Ea conduce firma de la înființare acum mai bine de 3 ani. Am înțeles că este o persoană foarte competentă și ambițioasă dar să fim realiști, nu este ceva obișnuit. Ar mai de spus ca mama și soțul ei au fost în consiliul de administrație a unei companii de credit (un fel de CAR) care a dat faliment în 2016 imediat după ce s-a votat plata unor dividente mari către acționari.

Un  alt lucru care mi-a plăcut la ei este serviciul clienți. Răspund foarte repede la toate întrebările la obiect și într-un mod profesional. Astea fiind datele care le-am obținut până acum rămâne la latitudinea fiecăruia dacă dorește să investească. Am văzut persoane care au scos peste 10 000 euro fără probleme de la FastInvest iar eu personal nu am ce să mă plâng în cele 2 luni în care le sunt client. Rata de dobândă medie la contul meu este de 12.44 %.

Părerea med despre Mintos o poți găsi aici.

După cum am anunțat într-o postare anterioară numărul persoanelor care locuiesc în casă la mine s-a redus semnificativ…. la 1. Bineînțeles că totul în jurul meu trebuie să se adapteze la noua situație. Printre primele lucruri care am hotărât să le scalez la situația actuală este mașina. 

Mașina este oricum ai calcula o afacere proastă. Cu atât mai proastă cu cât mașina e mai scumpă și mai nouă. Vă spun din experiență proprie. Pentru calcule amănunțite puteți citi postările mele anterioare cu acest subiect.

După ce am evaluat piața și nevoile mele actuale am ales mașina pe care mi-o doresc. După studierea ofertei actuale am găsit o mașină de 6 ani cu 63.000 km la prețul de 40% față de prețul nou ceea ce mi s-a părut corect. Poate aș fi putut găsi una ceva mai ieftină dar aceasta a venit cu avantajul de a fi cumpărată de la dealer cu service proaspăt făcut și cu ofertă de garanție de 6 luni / 6 000 km.

Mașina veche care avea 5 ani și jumătatea și 93 000 km am vândut-o cu 42% din prețul de cumpărare ceea ce este din nou destul de corect față de piață – nu chiar atât de corect când mă gândesc la câți bani înseamnă acei 58% pierduți. Dar toți facem greșeli în viață, dar important e să le recunoaștem și să nu le repetăm.

Te întrebi care ar fi avantajul unei astfel de tranzacții. La o adică am dat o mașina de 5,5 ani pe una de 6. Ideea e că chiar dacă sunt de vârste aproximativ egale cea proaspăt cumpărată este de 3 ori mai ieftină la prețul actual. În plus are costuri de utilizare mult mai mici. Un alt lucru pe care l-am luat în considerare este filosofia investițională pe care o explicam în postarea despre oportunitatea financiară: schimbă casa și mașina cu unele mai mici și mai ieftine în perioadele de creștere economică, atunci când toată lumea are bani și fă eventuale investiții mai importante în perioadele de criză atunci când totul e la reducere.

Un alt lucru luat în considerare este că diferența de bani obținută, investită cu 10% profit anual duce la banii necesari pentru o mașină de același tip în aproximativ 4 ani.

O mașină de varsta asta se devalorizează cam cu 10% pe an. Dar o mașină de 3 ori mai ieftină se va avea o devalorizare de 3 ori mai mică în termen absolut. 

Iar în final totul se reduce la eficientizare și de a-ți asigura nevoile personale. Nu am nimic împotrivă să îți cumperi elicopter privat dacă asta este ceea ce îți trebuie. Dar pentru mine mașina mare și scumpă era o cheltuială inutilă ce nu se potrivea filozofiei mele de viață.

În orice relație, oricât de grijuliu ai fi există hopuri și răsturnări de situație. Prietenii și afaceri se vor prăbuși. Cei iubiți se îmbolnăvesc iar unii din ei vor muri. Copiii vor avea nenumărate probleme în drumul lor anevoios spre maturitate, dacă vor ajunge până acolo. Și peste tot în jurul tău vor fi oceane de lupte și despărțiri și divorțuri și nepotriviri de relații care se vor destrăma.

Cu toate acestea întâmplându-se, este o minune că putem rămâne fericiți și productivi și că chiar putem prospera ca oameni. Dar putem. Și vom face asta. Deoarece viața îți servește o salată în care îți pune tot felul de rahaturi iar tu nu poți să alegi meniul. Trebuie doar să îl accepți înghițind în sec. Dar întotdeauna poți alege cum să răspunzi la asta.

Eșecurile sunt greu de acceptat. Le ții ascunse sperând în minuni, legându-te de fiecare rază de speranță. Dar la un moment dat, mai bine mai devreme decât mai târziu, trebuie să accepți starea de fapt și să îți continui viața. Iar odată ce îl recunoști public trebuie să îl accepți. Aici apare și motivul acestui post care apare după o perioadă lungă de tăcere. Dl și Dna Moneyescu nu mai sunt căsătoriți. Deși relația se răcise de ceva timp faptul în sine s-a întâmplat destul de curând așa că situația mai are nevoie de macerare pentru a fi digerată cu totul.

Câteodată, oamenii se dezvoltă diferit de-a lungul anilor și indiferent cât de mult ar lupta pentru relație află că viața în doi nu mai e posibilă. Și când se întâmplă, nici cele mai mari avantaje financiare, nici toți banii de pe lume, nici o familie care te susține sau să trăiești în cele mai frumoase locuri, nimic nu te poate salva.

Deci asta este vestea proastă. Vestea bună este că am avut cea mai civilizată sparare pe care cineva și-ar putea-o dori și vom rămâne amândoi cei mai buni părinți pentru copii.

Vedeți, chiar și cele mai proaste vești pot veni cu o parte bună pe care poți decide să o vezi sau nu și să o folosești pentru creșterea ta viitoare. Acum nu doresc să spun că nu au fost perioade grele atât înainte cât și în timpul acestei experiențe. Divorțul, mai ales când sunt implicați copii, familii și tradiții este al naibii de greu. Este sigur mai greu pentru cel care a sperat mai mult, chiar până în ultima clipă decât pentru cel care a hotărât despărțirea cu ceva timp în urmă și a avut timp să se pregătească mental și să își pregătească viața pentru monogamie.

Dar știi ce ? Sunt o groază de lucruri care sunt foarte grele în viață. Să te naști și să trăiești este greu. Să ai copii este și mai greu. Școala și serviciul sunt și ele grele. Să faci bani este un lucru foarte greu pentru majoritatea oamenilor. Relațiile cu prieteni și membri de familie cu diferite temperamente, obiceiuri, dependențe, violențe sunt cumplit de grele. Viața este plină de greutăți. Cu toate acestea, întotdeauna putem alege cum să răspundem la aceste provocări.

Putem alege să ne concentrăm doar pe cât de nedreaptă este soarta, cât de multă dreptate am avut și cât de mult ne-am străduit pentru a fi bine și cât de prost am fost tratați. Putem de asemenea să luptăm și să urmărim persoana nedreaptă pentru a ne răzbuna. Să fim siguri că înțelege cât de mult a greșit, să plătească pentru fiecare lucru pe care l-a greșit și cât de mult ne-a făcut să suferim.

Sau putem să colectăm oceane de lacrimi de simpatie de la familie și prieteni. Să pierdem ani în retrăirea trecutului într-un amestec de regrete și păreri de rău. Să ne plângem de milă împreună cu toți ceilalți în jurul nostru.

SAU

Putem să ne întoarcem la gândirea pozitivă și să ne reconstruim viața. Să devenim mai buni prin obiceiuri și viață mai sănătoasă. Să ne facem noi relații și să le dezvoltăm pe cele vechi și să fim siguri că vom trimite doar energie pozitivă asupra tuturor persoanelor din viața noastră. Să îi ridicăm pe ceilalți, nu să îi dărâmăm pentru că probleme care să-i dărâme au și singuri. Cum reușim asta ? Pe mine atitudinea stoică mă ajută, tu poți găsi calea ta.

Ca aproape oricând în viață, natura umană ne atrage pe căile cele mai ușoare dar și mai destructive și doar disciplina și conștiința proprie ne poate ridica și așeza înapoi pe un drum mai productiv. Chiar și atunci, aceeași natură umană se luptă pentru a ne trage înapoi și astfel facem greșeli pe care le conșteizăm mai târziu și ne revenim apoi de la ruta autodistructivă, și punem înapoi fața veselă și ne comportăm din nou ca un adult, nu ca un adolescent rănit după prima iubire.

A fost, și este în continuare o perioadă grea dar în același timp simt că am învățat atât de mult încât e imposibil ca această experiență să nu mă ajute să am o viață mai bună în viitor.

Dar ce treabă are viața și eșecurile mele sentimentale cu un blog financiar ? La prima vedere nu prea multe. Totuși în viața contemporană, divorțul este mult prea des întâlnit și la majoritatea le este foarte greu să navigheze prin acest câmp minat. Sun mai multe aspecte care pot fi complicat de abordat.

În primul rând sunt copiii. Ei sunt oricum afectați. În cel mai bun scenariu separarea pentru ei este doar o schimbare în viața anterioară și poți continua să colaborezi cu ex-ul în educația lor într-un mod deschis. Dar cu cât este mai acut conflictul cu fostul partener cu atât este mai dificilă colaborarea ceea ce duce la o experiență mai proastă pentru toată lumea, în special pentru copii.

Apoi este rușinea socială atașată divorțului în cultura noastră. Deși ar putea fi văzut ca un sfârșit natural al unui aranjament, alți oameni îl vor vedea ca un eșec, o trădare sau chiar un păcat. Oamenii, care poate chiar nu te cunosc, vor specula asupra caracterului tău și al motivelor ceea ce aduce durere la o situație deja dificilă. Singura soluție pe care am găsit-o este pur și simplu să ignori și să îți continui viața după cum îți dictează vocea ta interioară.

În final este costul financiar. Este de notorietate că divorțul distruge vieți și averi și în multe cazuri chiar așa se întâmplă. Asta deoarece orice conflict este o formă de război iar războiul este cea mai scumpă invenție a omului. Dacă angajezi mercenari (a se citi avocați) care să lupte în locul tău costurile doar se multiplică și se întind pe perioade mult mai mari.

Dar din fericire și declarația de război este o alegere.

Și dacă nu alegi să lupți divorțul nu trebuie să coste mult. Singurele cheltuieli pe care le ai sunt o taxă notarială și eventual duplicare lucrurilor care le aveați în comun și trebuie să le aveți apoi fiecare câte unu.

Referitor la împărțirea bunurilor, a avea o situație financiară stabilă, cheltuieli mici și un stil de viață relativ flexibil a dus la cea mai bună situație posibilă într-o problemă de altfel dificilă.

Totuși, trecând prin asta, nu aș recomanda nimănui ca decizia de divorț să se ia prea ușor. Dacă încă ești căsătorit și mai este încă o șansă merită să lupți pentru ea.

Cum să rămâi căsătorit ?

Citește despre asta. De recomandat din timp, atunci când tu crezi că relația e …normală. Sunt secțiuni întregi de cărți despre sfaturi pentru relații. O carte care o recomand cu căldură este „The 5 Love Laguages” dar care încă nu am găsit-o în română. Mulți dintre noi (inclusiv eu) ne amăgim crezând că avem o relație perfectă și că facem o treabă excelentă în calitatea de soț făcând de fapt aceleași greșeli pe care le face toată lumea.

Mare greșeală…

Trebuie să lupți pentru relația ta. Acesta nu este un bun câștigat pe care o dată ce îl ai ești cu sacii în căruță și nu trebuie să mai faci nimic. Este la fel ca și democrația: un lucru pentru care trebuie luptat permanent iar relația ta trebuie alimentată continuu cu lucruri și sentimente care să vă apropie și să mențină dragoste aprinsă înainte ca lucrurile să devină prea grave

Nu poți să bați la cap și să critici partenerul ani de zile și să aștepți să te ierte când în sfârșit îți dai seama. Și pentru cei care sunt bătuți la cap – nu poți să ignori cererile partenerului ani de zile și să aștepți să fii iertat doar pentru că într-o zi ți-ai cerut scuze.

Sunt atât de multe lucruri mărunte cum ar fi să fii de partea lui în perioade grele, să oferi empatie sinceră, să fii cu adevărat fericit și să întâmpini partenerul cu căldură când vine acasă, să faci ceva special pentru el chiar dacă nu ți-a cerut. Toate acestea sunt uitate și se pierd în rutina cotidiană. Dar de fiecare dată când uiți acestea acestea faci o mică ruptură ireversibilă. Efectele se adună la fel ca eroziunea sau rugina, în ani și ani.

Deci partea proastă este că există un „prea târziu” iar ideea de a „repara o relație” chiar dacă pentru tine îți pare normală sau chiar obligatorie pentru cel care așteaptă de ani să iasă din relație i se va părea absolut imposibil.

Dar partea bună este că pentru tine cititorule poate să nu fie prea târziu iar beneficiile pot fi imediate dacă amândoi veți pune suflet în relație. Astfel orice gest pozitiv dintr-o parte va întâlni un răspuns pozitiv din cealaltă parte și va întări relația într-o spirală pozitivă.

PS. Am observat, și nu este un secret, că ajută să vorbești cu alții despre situația ta. Fi liber și spune-ți experiența în comentarii mai jos. Promit să „ascult”.

* Mulțumesc Mr Money Mustache pentru articolul omonim pe care l-am adaptat cu mici modificări pentru că s-a potrivit ca o mănușă peste situația mea

Ați văzut ultimul Huawei P30 pro ? Este un telefon extraordinar, probabil cea mai avansată tehnologie existentă înglobată într-un telefon cu design foarte reușit. Cum să reziști să nu îl cumperi mai ales dacă ai banii disponibili în cont ? Ar trebui să îi reziști ?

Dacă vorbim strict din punct de vedere financiar este o folosire foarte proastă a banilor. În primul rând același produs cumpărat nou peste un an îl găsești la jumătate din prețul de lansare. Nu mai zic de „muncitorii care îi concediezi” – a se citi bani care îi folosești și nu mai produc alți bani. Practic ai deja un telefon care face aproape același lucru pentru că diferențele de la o generație la alta sunt mult mai mici decât producătorul lasă să se înțeleagă. Dacă chiar îți trebuie să cumperi un telefon atunci de ce nu ai alege unul dintr-o generație anterioară cu prețul la un sfert. De exemplu Huawei Mate 10 Lite apărut cu 18 luni înainte de P 30 pro. Da, are caracteristici inferioare de exemplu camera de selfie de 13 MP în loc de 32 MP (având în vedere că 2 MP e suficient pentru a printa o poză pe o foaie A4). Mai ai varianta să cumperi la mâna a doua de pe Facebook. Găsești sigur telefonul unuia care „trebuie” să aibă modelul cel mai nou și bineînțeles că va vinde modelul aproape nou și mai ieftin decât e în magazin. De curiozitate m-am uitat acum pe Facebook și am găsit Huawei Mate 20 pro, vârful de gamă apărut în urmă cu 6 luni, la jumătate față de prețul de lansare.

În aceeași ordine de idei mă tentează și mașina nouă cumpărată de prietenul meu. Tehnologie nouă, design avangardist, economie de combustibil. Singura problemă e dacă chiar am nevoie de o mașină nouă. Bineînțeles că găsești tot timpul un motiv pentru care „trebuie” să ai mașina aia dar dacă ești realist cu tine însuți, vei vedea că este încă un lucru pe care egoul tău îl dorește și care nu are nici o legătură cu nevoile obiective de deplasare. Cu cât mă gândesc mai mult la asta cu atât îmi dau seama că mașina mea mare, cumpărată nouă în alte vremuri, nu îmi mai trebuie și că ar trebui să o schimb cu una mult mai mică. Cred că la toamnă voi face pasul acesta.

Dacă nu cumperi aceste produse noi îți cumperi practic timp. Auzim mereu afirmația: „pentru ce muncesc dacă nici măcar…aia sau cealaltă … nu îmi permit să cumpăr ?” Sigur că îți permiți în schimb adunând lucruri ajungi ca acestea să te dețină/ controleze pe tine. Muncești să plătești rata la mașină pentru benzină, accesorii, revizii, asigurare – deci tu muncești pentru mașină nu mașina pentru tine. Cine e proprietarul ? Poți înlocui cuvântul mașină cu ce dorești tu. Muncești pentru a avea bani să cumperi telefonul cel nou plus sticlă de protecție eventual accesorii sau reparații. Muncește cumva telefonul pentru tine ? Nu, tu pentru el.

Și pentru a calcula exact cât trebuie să muncești să luam exemplul persoanei care nu vrea să aibă permanent o mașină veche ci la fiecare 5 ani să o cumpere nouă. Asta înseamnă că la fiecare 5 ani are, pentru o mașină de 20 000 euro, o cheltuială în plus de cel puțin 10 000 euro în cazul cel mai optimist. Chiar dacă cumpără mașina fără credit înseamnă o cheltuială anuală mai mare de 2 000 euro. Pentru a o susține după retragere din activitate ar trebui ca „fondul de pensii” să fie mai mare cu 50 000 euro. Chiar la un salar bun, de 2 000 euro pe lună, ar însemna să muncești în plus mai mult de 2 ani doar pentru a satisface acest moft. Deci  2 ani de trezit dimineața, fugit în trafic, minim 8 ore la servici în care ești la dispoziția celorlalți și nu faci ce îți dorești tu, și înapoi prin trafic acasă. Mai exact undeva la 2 000 de ore de muncă calificată pentru a avea mașină nouă în loc de una mai puțin nouă care face același lucru: te duce de la punctul A la B.

Pentru a calcula singur cât trebuie să muncești pentru fiecare moft am găsit un Excel realizat de Mad Fientist pe care îl găsești aici. În tabul FI există o coloană care, după ce ai introdus toate cheltuielile și veniturile, îți va calcula cât trebuie să muncești în ani pentru fiecare cheltuială.

În drumul spre independența financiară trebuie să reziști tentație lucrurilor inutile. Acestea te ademenesc cu promisiunea falsă a fericirii apoi te țin prizonier la serviciu. Nu poți să fii cu adevărat liber atât timp cât ești sclavul lucrurilor.

Am vorbit într-un post anterior despre avantajele de a-ți elibera mintea de sub influența banilor. O dată ce nu mai ești dependent de bani multe din lucrurile pe care le faci acum ți se vor părea lipsite de sens. În acest text vă voi da un nou exemplu de cum viața frugală și lipsa creditelor te poate duce mai departe spre independența financiară.

Am avut la servici o perioadă lungă destul de aglomerată iar după părerea mea ar fi fost timpul pentru o renegociere a salariului. Ultima mai consistentă a fost în urmă cu 3 ani. Mi-am făcut frumos o listă de motive pentru care cred că merit mai mult și cum cred că s-ar putea realiza acea creștere a pachetului salarial.

Acum, eu îmi știu și eu locul în organizație, cât am eu nevoie de ei dar și cât au ei nevoie de mine. Am aplicat tehnica pe care am folosit-o și în urmă cu 3 ani. Am spus că vreau o creștere și le-am spus motivele pentru care cred că merit iar apoi îi las pe ei să facă o ofertă. Bineînțeles că am în minte o sumă. În urmă cu 3 ani oferta lor a fost mai bune decât ceea ce aveam eu în minte deci totul a mers perfect. Anul acesta am primit o ofertă mult sub ceea ce m-am așteptat. Vorbe frumoase, că fac o treabă foarte bună, că sunt foarte important pentru organizație dar creștere de doar 5%.

Acum mingea era în terenul meu. Puteam să accept că la urma urmei este o creștere. Dar apoi m-am gândit că asta ar însemna să accept pentru munca mea o plată mai mică decât ceea ce cred eu că merit. V-am spus că am avut o perioadă aglomerată așa că m-am gândit că o vacanță de minim 6 luni chiar mi-ar plăcea. Fără alte credite în afară de cel pentru casă care îl pot acoperi ușor din rezerve pe o perioadă de 1-2 ani și cu cheltuieli curente destul de scăzute m-am permis să scriu răspuns către manager că nu accept oferta iar dacă organizația nu îmi poate oferi ceea ce eu am propus îi rog să îmi acorde concediu fără plată timp de 6 luni timp în care îmi voi reconsidera viitorul în organizație.

Răspunsul a venit abia după weekend. În acest timp îmi surâdea din ce în ce mai mult ideea de liber minim 6 luni în care să călătoresc. Începusem să îmi fac un plan mintal să închiriez un apartament într-o zonă caldă (Guadelupe, Dominica, Puerto Rico) și să închiriez casa mea de aici. Cheltuielile nu ar diferi foarte mult iar experiențele…unice. Aproape că nu mai eram așa bucuros când mi s-a spus că au acceptat creșterea de 20% pe care am solicitat-o.

Ideea e că fără o plasă financiară care să mă poate susțină minim 6 luni probabil nu aș fi avut curajul să le răspund în acest fel. Bineînțeles că nu recomand tuturor această abordare iar condițiile mele nu se suprapun peste condițiile altora dar siguranța financiară te pune oricând pe o poziție de forță în cazul unei negocieri.

Zilele trecute treburile m-au dus pe prin spital la secția de diabet și boli de nutriție. Toată lumea știe că obezitatea este principalul factor în dezvoltarea diabetului dar această afirmație sunt doar niște cuvinte aranjate într-o pagină într-o lume care ne bombardează cu informații la tot pasul. Dar când vezi cu ochii tăi că aproape toți pacienții sunt supraponderali atunci îți dai seama de implicațiile reale. La fel e și la cardiologie, ortopedie sau reumatologie: mai mult de jumătate din pacienți sun obezi. Este de neînțeles cum reușește societatea să își facă atât de mult rău. Ceea ce este și mai greu de înțeles este că cu cât o societate este mai „civilizată” cu atât este mai obeză.

Găsești peste tot sfaturi generale pentru o viață sănătoasă despre ce să mănânci sau ce să nu mănânci, să nu bei mult alcool, să nu fumezi, să controlezi tensiunea arterială și colesterolul, etc. Am scris și eu despre importanța financiară a vieții sănătoase. Toate aceste sfaturi sunt incredibil de importante dar fiind atât de multe este aproape imposibil să le urmezi pe toate și să te ții de ele. Cel puțin nu toate de o dată. M-am întrebat care ar fi cel mai bun obicei de format, doar unul, care să ne dea „cel mai bun randament al investiției”.

După ceva cercetări pe situri de specialitate cred că am găsit răspunsul. Dar cred că voi începe cu rezultatele:

• Reduce durerile date de artrita genunchiului cu 47 %
• Reduce progresia demenței Alzheimer cu 50%
• Reduce progresia diabetului zaharat cu 58%
• Reducerea riscului de fractură de șold la femeilor la menopauză cu 41%
• Reducerea anxietății cu 48%
• Tratarea pacienților cu depresie în 30% din cazuri sau chiar 47% dacă creștem doza
• Cel mai bun tratament care există pentru oboseală cronică
• Îmbunătățește vedere prin reducerea riscului de glaucom
• Prevenirea bolilor de inimă și a infarctului miocardic
• Creșterea volumului pulmonar
• Îmbunătățește digestia și reduce riscul de cancer de colon dar crește și supraviețuirea celor diagnosticați cu cancer
• Tonifică mușchii și articulațiile și reduce riscul de fracturi
• Reduce semnificativ durerile de spate

Dacă vă mai spun că acest tratament este gratis veți înțelege de ce cred că este obiceiul de ales pentru al forma ca rutină zilnică. Dacă a-i apăsat pe linkurile de mai sus știi deja că mă refer la mers. Mersul normal, poate într-un ritm mai alert, dar nu alergare, mers la sală sau ridicat greutăți. Dacă sportul tău de bază este canapelizarea atunci începe doar să mergi 30 minute în fiecare zi. Poate fi drumul spre servici. Parchezi mai departe sau cobori cu o stație sau două înainte. Important e să faci o rutină de care să te ții.

Mersul trebuie apreciat pentru ceea ce este. Un mod de a observa mai de aproape natura, de a fi mai aproape de gândurile tale. Nu doar o metodă de a ajunge de la punctul A la B. Din cele 24 de ore ale zilei folosește 30 minute pentru tine; pentru sănătate și pentru a-ți pune ordine între gânduri.