Lună: octombrie 2019

Spre finalul postării anterioare despre Viventor spuneam că nu îmi place foarte mult deși nu prea am găsit exact motive de ce. De fapt același lucru pot să spun despre Mintos. Dacă mă gândesc mai bine cred că este vorba despre faptul că investițiile sunt impersonale, adică știi doar că împrumuți banii unei persoane dar nu știi cine e acea persoană și ce face cu banii.

Unele platforme de împrumuturi finanțează afaceri iar pentru a se convinge de bonitatea investiției și, în același timp, pentru a convinge și investitorii, proiectele sunt prezentate pe larg. Una dintre astfel de platforme este Grupeer. 

Compania este înregistrată în octombrie 2016 iar platforma Grupeer s-a lansat în februarie 2017. De atunci au crescut în continuu având un istoric (scurt ce-i drept) de invidiat – nici o întârziere de plată până acum. Numărul investitorilor a ajuns deja la 18 338 din 88 de țări. Doar anul acesta, până în octombrie, au listat împrumuturi de 54 milioane euro. Pentru cine e interesat mai în amănunt de situația financiară a companiei poate găsi datele aici.

Ca stil de operare Grupeer nu diferă foarte mult de stilul clasic Mintos dar împrumuturile pe care le oferă sunt de fapt investiții palpabile. Pentru a semăna și mai mult cu o platformă clasic de tip p2p proiectele de dezvoltare sunt „sparte” în mai multe împrumuturi de valoare mai mică care sunt prezentate în listă în același stil cunoscut de la celelalte platforme. Există și unele firme de creditare cum ar fi nou adăugata „e-Mkopo” din Kenya care oferă doar „împrumut de afaceri” fără a da detalii dar interesante sunt proiectele de dezvoltare. De exemplu eu am investit într-o proiect de investiții al unei companii din Letonia care construiește locuințe în Norvegia cu dobândă de 12 % și un alt proiect de construcții realizat de o firmă din Belarus în Minsk.

Punctele tari ale platformei Grupeer din punctul meu de vedere sunt:

• Toate împrumuturile au garanție de plată – Buyback guarantee care intervine la 60 zile de întârziere.
• Găsești foarte multe informații despre ce și cum să faci. Rubrica de întrebări frecvente bine scrisă.
• Dobânzi bune, chiar și peste 14%. Dobânda medie a proiectelor de pe site în momentul actual este de 13,33%.
• Oferte de tip Cashback prin care primești 1-2 % din suma investită în anumite împrumuturi. De exemplu acum, o firma nou intrată din Rusia – Epic Cash oferă 13% dobândă + 1% cashback bineînțeles cu Buyback guarantee. Banii sunt virați imediat în contul tău, nu după 7 zile cu e la Mintos.
• Există Auto Invest  care funcționează bine și face ca să nu îți bați capul cu banii primiți. Sunt investiți automat în noi credite după criteriile alese de tine.
• Toate plățile făcute la timp până acum. Dar cum știți și vă spune orice fond de investiții, rezultatele istorice nu sunt o garanție a evoluției viitoare.

Ce nu îmi place ? Ar fi câteva lucruri care ar putea fi îmbunătățite:

• Prezentarea mai bună a investițiilor făcute, eventual ceva grafice mai amănunțite. De exemplu pentru a vedea când trebuie să primești bani în cont trebuie să intri la fiecare investiție făcută și să apeși pe detaliile împrumutului. Ar putea la acest capitol învăța ceva de la Viventor. 
• Nu există piață secundară. Este în proiect și au promis să o dezvolte în curând dar deocamdată banii sunt blocați până împrumutul ajunge la maturitate și nu există posibilitatea de a ieși rapid.
• Unele împrumuturi nu plătesc lunar ci doar la sfârșitul contractului. Asta este un lucru care pur și simplu îl accepți sau nu.

În concluzie Grupeer este o platformă în plină dezvoltare. Au unele proiecte în lucru cum ar fi un „fond de stabilitate” prin care investitorii cumpără părți dintr-un imobil care este apoi închiriat. Avantajul ar fi că deții propriu-zis o parte din proprietate deci împrumutul e asigurat 100% iar profitul așteptat de 4-8 % anual. Un alt proiect căruia chiar i se simte lipsa este piața secundară. De altfel tot site-ul ar avea nevoie de o imagine mai proaspătă. De exemplu nu pot afla de nicăieri care este rata mea medie de profit. Ar trebui să o calculez singur dar având în vedere că împrumuturile sunt pe termene diferite cu dobânzi diferite și cu modalitate de plată diferită este foarte complicat.

Una peste alta, strict din punct de vedere financiar, nu prea ai ce reproșa: dobânzi bune și plătite la timp. Dacă celelalte neajunsuri sunt mult prea importante pentru tine sunt multe platforme dintre care să alegi.

Lasă și pe alții să afle

În cadrul diversificării continue a investiției, a treia platformă despre care vreau să vă vorbesc este Viventor. Este o altă platformă de tip peer to peer (p2p) asemănătoare ca principiu cu Mintos. Platforma s-a lansat undeva în 2015 și activează în Riga, Letonia. Iată un video de prezentare:

Există o aplicație demo în care vă puteți juca cu un cont virtual. În general situl este foarte bine făcut și vă arată toate informațiile de care aveți nevoie sub formă grafică.

Ca principiu de funcționare este foarte similară cu Mintos dar să vedem care ar fi atuurile:

• Aproape toate împrumuturile au garanție de răscumpărare (Buyback guarantee). Exact ca la Mintos, garanția intră în acțiune dacă împrumutul este întârziat cu 60 de zile
• Există împrumuturi care au și garanție de plată (Payment Guarantee) adică garantează că vei primi plata lună de lună. Este un plus față de Buyback.
• Dobânzile obținute sunt între 6-16% dar acum pe site sunt împrumuturi între 8 și 14%
• Există o ofertă variată de împrumuturi: credite de consum, de afaceri, cu garanții ipotecare, linii de credit dar și de tip amanet. În momentul actual sunt 10 238 împrumuturi disponibile
• Există o piață secundară ca și în Mintos bine dezvoltată. Acum sunt disponibile 13 692 împrumuturi doar pe piața secundară.
• Ei declară că până acum au 0 euro pierderi.
• Auto Invest funcționează așa cum ar trebui și rareori găsesc sume mici care nu sunt investite.
• Așa cum am spus la început situl este foarte bine realizat cu informațiile necesare ușor accesibile.

Viventor nu mi-a plăcut în mod special dar acum când încerc să mă gândesc care ar fi punctele slabe și de ce nu îmi place, nu prea le găsesc motive. Doar ca să fiu cârcotaș aș putea spune că nu reușesc să comunice destul de deschis informații către clienți. Personal mi-au răspuns târziu la întrebări și după insistențe iar acele mailuri la care nu am insistat au rămas fără răspuns*. Au un așa zis blog în care anunță din când în când câte un lucru de genul „de azi o firmă nouă de credite s-a adăugat platformei noastre”. 

Iar pentru a fi maxim de cârcotaș pot să spun că nu îmi place galbenul strident care apare pe toate paginile lor 😀 

Am investit din august aici, am o rată a profitului (XIRR) calculată de ei de 15,53%. Asta datorită unor taxe primite pentru plăți întârziate plus puterii compunerii dobânzii – unele împrumuturi erau pe termen scurt, mai mic de o lună, și deja am primit dobândă la dobândă. 

Simt nevoia să vă spun din nou, să vă documentați și să hotărâți singuri dacă vreți să investiți aici sau în altă platformă din cele prezentate. Dl Moneyescu este și el un om care încearcă să se informeze cât de bine poate și să împărtășească și altora cele aflate. Mai este mult până ajung un guru financiar :-))

Stați aproape ! în postările următoare vă voi prezenta platformele mele favorite.

* Tocmai am primit un mail de informare de la Viventor care spune că au mai angajat o persoană la relații cu clienții care poate răspunde la întrebări și în germană. Poate acum serviciul lor clienți se va îmbunătăți.

Lasă și pe alții să afle

Acesta este al doilea post din seria celor practice despre investiții. În primul ți-am povestit despre Mintos, o platformă veche și foarte lichidă unde investiția se poate diversifica între mii de împrumuturi pentru a scădea riscul. Dar totuși Mintos este un site. Există nenumărate scenarii apocaliptice care pot duce la la evaporarea întregii platforme cu tot cu banii tăi. Acum eu nu vreau să te sperii dar chiar și titlurile de stat care sunt considerate cele mai sigure investiții pot fi pierdute dacă statul intră în incapacitate de plată (vezi cazul recent al Argentinei). Ideea e că orice investiție are un risc dar sigur pierzi dacă nu investești 🙂 

În această ordine de idei, pentru a scădea și mai mult riscul consider că investițiile ar trebui diversificate în cât mai multe platforme. O a doua platformă pe care am încercat-o și vreau să ți-o prezint este Fast Invest. 

Este o platformă înregistrată inițial în Marea Britanie dar care își desfășoară activitatea în Lituania la Kaunas. Principiul de funcționare este același ca și la Mintos: firmele de creditare dau împrumuturi la persoane fizice și le revând către investitori. Oferă împrumuturi în euro și zlot. Nu am experiență decât cu euro. În momentul actual sunt peste 2200 împrumuturi disponibile cu durată de până la un an și dobânzi între 9 și 13%. Sunt deja peste 33 000 utilizatori ai platformei din 55 de țări. Iată un mic video de prezentare:

Ce are diferit față de Mintos ? În primul rând plusurile:

• Se obligă să răscunpere toate împrumuturile în termen de o zi și de aceea nu există o piață secundară. Ei spun că practic nu este nevoie deoarece dacå vrei să-ți recuperezi urgent banii îi primești de la ei în 24 ore. Oferta aceasta e denumită MoneyBack Guarantee 
• Toate împrumuturile au garanție de plată. Dacă împrumuturile întârzie mai mult de 3 zile FastInvest va face plata către tine. Acesta este BuyBack Guarantee și funcționează asemănător ca la Mintos doar că aici FastInvest e cel care garantează și nu ordonatorul de credite și totul se întâmplă după 3 zile nu 60 !
• Se poate începe investiția chiar și de la 1 euro.
• Dobânzile oferite sunt ceva mai mari decât pe Mintos. Între 9 – 16%.
• Până acum toate împrumuturile sunt în grafic, așa cum au promis.
• Are funcție de Auto Invest care funcționează precis astfel că banii tăi sunt permanent investiți fără a mișca un deget.

Care ar fi punctele slabe:

• Dacă vrei să vinzi împrumutul, așa cum am spus, îl răscumpără în termen de o zi dar primești doar suma investită, fără dobândă. Dacă a fost deja plătită o parte din dobândă vei primi suma investită minus dobânda pe care ai primit-o deja. Deci această variantă este de ales doar dacă ai nevoie urgentă de bani. În rest pentru a încasa dobânda trebuie să aștepți maturarea creditului.
• Sunt doar 8 ordonatori de credite în momentul actual. Deși numărul creditelor este suficient, diversificarea este ceva mai mică decât la Mintos
• Numele ordonatorilor de credit nu este divulgat așa cum se întâmplă pe celelalte platforme. Știi doar țara, orașul și vârsta împrumutatului. I-am întrebat ce e cu secretomania asta și mi-au răspuns că așa aveau semnate contractele de la început dar le vor renegocia anul acesta și speră să ne poată oferi date amănunțite în cursul anului. 5 din cele 8 firme ar fi deja de acord.
• CEO-ul companiei, Simona Vaitkune, are acum 25 ani ! Ea conduce firma de la înființare acum mai bine de 3 ani. Am înțeles că este o persoană foarte competentă și ambițioasă dar să fim realiști, nu este ceva obișnuit. Ar mai de spus ca mama și soțul ei au fost în consiliul de administrație a unei companii de credit (un fel de CAR) care a dat faliment în 2016 imediat după ce s-a votat plata unor dividente mari către acționari.

Un  alt lucru care mi-a plăcut la ei este serviciul clienți. Răspund foarte repede la toate întrebările la obiect și într-un mod profesional. Astea fiind datele care le-am obținut până acum rămâne la latitudinea fiecăruia dacă dorește să investească. Am văzut persoane care au scos peste 10 000 euro fără probleme de la FastInvest iar eu personal nu am ce să mă plâng în cele 2 luni în care le sunt client. Rata de dobândă medie la contul meu este de 12.44 %.

Părerea med despre Mintos o poți găsi aici.

Lasă și pe alții să afle

După cum am anunțat într-o postare anterioară numărul persoanelor care locuiesc în casă la mine s-a redus semnificativ…. la 1. Bineînțeles că totul în jurul meu trebuie să se adapteze la noua situație. Printre primele lucruri care am hotărât să le scalez la situația actuală este mașina. 

Mașina este oricum ai calcula o afacere proastă. Cu atât mai proastă cu cât mașina e mai scumpă și mai nouă. Vă spun din experiență proprie. Pentru calcule amănunțite puteți citi postările mele anterioare cu acest subiect.

După ce am evaluat piața și nevoile mele actuale am ales mașina pe care mi-o doresc. După studierea ofertei actuale am găsit o mașină de 6 ani cu 63.000 km la prețul de 40% față de prețul nou ceea ce mi s-a părut corect. Poate aș fi putut găsi una ceva mai ieftină dar aceasta a venit cu avantajul de a fi cumpărată de la dealer cu service proaspăt făcut și cu ofertă de garanție de 6 luni / 6 000 km.

Mașina veche care avea 5 ani și jumătatea și 93 000 km am vândut-o cu 42% din prețul de cumpărare ceea ce este din nou destul de corect față de piață – nu chiar atât de corect când mă gândesc la câți bani înseamnă acei 58% pierduți. Dar toți facem greșeli în viață, dar important e să le recunoaștem și să nu le repetăm.

Te întrebi care ar fi avantajul unei astfel de tranzacții. La o adică am dat o mașina de 5,5 ani pe una de 6. Ideea e că chiar dacă sunt de vârste aproximativ egale cea proaspăt cumpărată este de 3 ori mai ieftină la prețul actual. În plus are costuri de utilizare mult mai mici. Un alt lucru pe care l-am luat în considerare este filosofia investițională pe care o explicam în postarea despre oportunitatea financiară: schimbă casa și mașina cu unele mai mici și mai ieftine în perioadele de creștere economică, atunci când toată lumea are bani și fă eventuale investiții mai importante în perioadele de criză atunci când totul e la reducere.

Un alt lucru luat în considerare este că diferența de bani obținută, investită cu 10% profit anual duce la banii necesari pentru o mașină de același tip în aproximativ 4 ani.

O mașină de varsta asta se devalorizează cam cu 10% pe an. Dar o mașină de 3 ori mai ieftină se va avea o devalorizare de 3 ori mai mică în termen absolut. 

Iar în final totul se reduce la eficientizare și de a-ți asigura nevoile personale. Nu am nimic împotrivă să îți cumperi elicopter privat dacă asta este ceea ce îți trebuie. Dar pentru mine mașina mare și scumpă era o cheltuială inutilă ce nu se potrivea filozofiei mele de viață.

Lasă și pe alții să afle