Lună: aprilie 2019

Am vorbit într-un post anterior despre avantajele de a-ți elibera mintea de sub influența banilor. O dată ce nu mai ești dependent de bani multe din lucrurile pe care le faci acum ți se vor părea lipsite de sens. În acest text vă voi da un nou exemplu de cum viața frugală și lipsa creditelor te poate duce mai departe spre independența financiară.

Am avut la servici o perioadă lungă destul de aglomerată iar după părerea mea ar fi fost timpul pentru o renegociere a salariului. Ultima mai consistentă a fost în urmă cu 3 ani. Mi-am făcut frumos o listă de motive pentru care cred că merit mai mult și cum cred că s-ar putea realiza acea creștere a pachetului salarial.

Acum, eu îmi știu și eu locul în organizație, cât am eu nevoie de ei dar și cât au ei nevoie de mine. Am aplicat tehnica pe care am folosit-o și în urmă cu 3 ani. Am spus că vreau o creștere și le-am spus motivele pentru care cred că merit iar apoi îi las pe ei să facă o ofertă. Bineînțeles că am în minte o sumă. În urmă cu 3 ani oferta lor a fost mai bune decât ceea ce aveam eu în minte deci totul a mers perfect. Anul acesta am primit o ofertă mult sub ceea ce m-am așteptat. Vorbe frumoase, că fac o treabă foarte bună, că sunt foarte important pentru organizație dar creștere de doar 5%.

Acum mingea era în terenul meu. Puteam să accept că la urma urmei este o creștere. Dar apoi m-am gândit că asta ar însemna să accept pentru munca mea o plată mai mică decât ceea ce cred eu că merit. V-am spus că am avut o perioadă aglomerată așa că m-am gândit că o vacanță de minim 6 luni chiar mi-ar plăcea. Fără alte credite în afară de cel pentru casă care îl pot acoperi ușor din rezerve pe o perioadă de 1-2 ani și cu cheltuieli curente destul de scăzute m-am permis să scriu răspuns către manager că nu accept oferta iar dacă organizația nu îmi poate oferi ceea ce eu am propus îi rog să îmi acorde concediu fără plată timp de 6 luni timp în care îmi voi reconsidera viitorul în organizație.

Răspunsul a venit abia după weekend. În acest timp îmi surâdea din ce în ce mai mult ideea de liber minim 6 luni în care să călătoresc. Începusem să îmi fac un plan mintal să închiriez un apartament într-o zonă caldă (Guadelupe, Dominica, Puerto Rico) și să închiriez casa mea de aici. Cheltuielile nu ar diferi foarte mult iar experiențele…unice. Aproape că nu mai eram așa bucuros când mi s-a spus că au acceptat creșterea de 20% pe care am solicitat-o.

Ideea e că fără o plasă financiară care să mă poate susțină minim 6 luni probabil nu aș fi avut curajul să le răspund în acest fel. Bineînțeles că nu recomand tuturor această abordare iar condițiile mele nu se suprapun peste condițiile altora dar siguranța financiară te pune oricând pe o poziție de forță în cazul unei negocieri.

Zilele trecute treburile m-au dus pe prin spital la secția de diabet și boli de nutriție. Toată lumea știe că obezitatea este principalul factor în dezvoltarea diabetului dar această afirmație sunt doar niște cuvinte aranjate într-o pagină într-o lume care ne bombardează cu informații la tot pasul. Dar când vezi cu ochii tăi că aproape toți pacienții sunt supraponderali atunci îți dai seama de implicațiile reale. La fel e și la cardiologie, ortopedie sau reumatologie: mai mult de jumătate din pacienți sun obezi. Este de neînțeles cum reușește societatea să își facă atât de mult rău. Ceea ce este și mai greu de înțeles este că cu cât o societate este mai „civilizată” cu atât este mai obeză.

Găsești peste tot sfaturi generale pentru o viață sănătoasă despre ce să mănânci sau ce să nu mănânci, să nu bei mult alcool, să nu fumezi, să controlezi tensiunea arterială și colesterolul, etc. Am scris și eu despre importanța financiară a vieții sănătoase. Toate aceste sfaturi sunt incredibil de importante dar fiind atât de multe este aproape imposibil să le urmezi pe toate și să te ții de ele. Cel puțin nu toate de o dată. M-am întrebat care ar fi cel mai bun obicei de format, doar unul, care să ne dea „cel mai bun randament al investiției”.

După ceva cercetări pe situri de specialitate cred că am găsit răspunsul. Dar cred că voi începe cu rezultatele:

• Reduce durerile date de artrita genunchiului cu 47 %
• Reduce progresia demenței Alzheimer cu 50%
• Reduce progresia diabetului zaharat cu 58%
• Reducerea riscului de fractură de șold la femeilor la menopauză cu 41%
• Reducerea anxietății cu 48%
• Tratarea pacienților cu depresie în 30% din cazuri sau chiar 47% dacă creștem doza
• Cel mai bun tratament care există pentru oboseală cronică
• Îmbunătățește vedere prin reducerea riscului de glaucom
• Prevenirea bolilor de inimă și a infarctului miocardic
• Creșterea volumului pulmonar
• Îmbunătățește digestia și reduce riscul de cancer de colon dar crește și supraviețuirea celor diagnosticați cu cancer
• Tonifică mușchii și articulațiile și reduce riscul de fracturi
• Reduce semnificativ durerile de spate

Dacă vă mai spun că acest tratament este gratis veți înțelege de ce cred că este obiceiul de ales pentru al forma ca rutină zilnică. Dacă a-i apăsat pe linkurile de mai sus știi deja că mă refer la mers. Mersul normal, poate într-un ritm mai alert, dar nu alergare, mers la sală sau ridicat greutăți. Dacă sportul tău de bază este canapelizarea atunci începe doar să mergi 30 minute în fiecare zi. Poate fi drumul spre servici. Parchezi mai departe sau cobori cu o stație sau două înainte. Important e să faci o rutină de care să te ții.

Mersul trebuie apreciat pentru ceea ce este. Un mod de a observa mai de aproape natura, de a fi mai aproape de gândurile tale. Nu doar o metodă de a ajunge de la punctul A la B. Din cele 24 de ore ale zilei folosește 30 minute pentru tine; pentru sănătate și pentru a-ți pune ordine între gânduri.

Dacă ești tânăr pe piața muncii în România probabil că ți se pare normal să ai o creștere salarială anuală iar în momentul când nu îți mai convine ceva la serviciul actual să îl schimbi pentru că oricând găsești ceva care să ți se potrivească. Probabil toți până în 30 – 35 de ani cunosc doar această lume. Criza din 2007 – 2009 și tăierile salariale de la începutul lui 2009 au fost complet uitate. Inflația din anii 90 cu 2 cifre și dobânzile la credite de peste 100% au fost și ele uitate. Doar cei care au citit ceva istorie sau educație financiară știu de evoluția ciclică a economiei. Singurul lucru constant în economie este schimbarea perpetuă 🙂 .

Eu cred că este o lecție de învățat aici și că putem să ne pregătim pentru următoarea criză astfel încât să nu ne ea pe nepregătite.

Ce să faci acum ? (în perioada de creștere economică).

Este perioada în care oamenii sunt la mare căutare iar angajatorii sunt dispuși să plătească salarii mai mari. Acum este momentul să negociezi salariul sau să găsești un alt job care e mai bine plătit sau îți place mai mult. Nu te lăsa amăgit de promisiunea că la anul… S-ar putea ca la anul să fie deja criză și să fii mulțumit dacă îți vei putea păstra serviciul. Dacă ai posibilitatea să primești de la angajator ceva cursuri de formare sau alte bonusuri, acum e momentul să el iei, nu vor fi totdeauna.

Referitor la stilul de viață acum nu este timpul pentru extra cheltuieli. Pentru că toată lumea câștigă mai mult există mulți bani în piață iar toate lucrurile sunt mai scumpe decât ar trebui. Da știu, acum ai și tu bani și ai vrea să schimbi mașina aia veche și să iei un televizor nou cu diagonala de 2 metri. Dar mai ai puțină răbdare, încă nu a venit momentul tău. Acum e momentul când trebuie să maximizezi veniturile. Chiar, deși sună ciudat, acum ar trebui să schimbi casa cu una mai mică. Casele sunt scumpe și diferența pe care o vei câștiga va fi mare.

Investițiile bune sunt destul de greu de găsit mai ales în aceste perioade de final de ciclu economic. Acțiunile sunt scumpe și posibilitățile de creștere viitoare sunt limitate. Dacă tu pui bani de-o parte într-un fond index și nu îți pasă ce se întâmplă cu bursa este perfect. Pentru cei care caută mai multă acțiune și vor să investească activ acum ar fi momentul să cumpere bonduri sau titluri de stat sau chiar depozite bancare chiar dacă probabil raportat la inflație ieși pe minus. Cea mai bună investiție la care sigur câștigi este să plătești creditele, chiar și cel de casă.

Investițiile în imobiliare sunt destul de dificile acum. O nișă care ar putea fi exploatată acum ar fi de cumpărat o casă într-o stare jalnică și de cosmetizat. În perioadele în care toată lumea are bani oamenii sunt dispuși să plătească zeci de mii de euro în plus pentru o casă care arată bine.

Ce vei face în perioada de criză ?

În primul rând vei fi mult mai relaxat. Fără credite de consum și cu ceva rate plătite înainte la casă. În timp ce ceilalți vor tremura pentru jobul lor tu, fiind mai relaxat, vei avea șanse mai mari de a-l păstra. Chiar dacă vei rămâne câteva luni fără servici vei fi mult mai pregătit pentru asta.

Acum e momentul să cumperi casă sau să treci la o casă mai mare dacă chiar ai nevoie. Cine își aduce aminte criza din 2009 știe că prețurile au scăzut cu 50%. În SUA au scăzut și cu 75%. Dacă vrei să treci la o casă mai mare nu contează că vei vinde casa ta în pierdere pentru că vei câștiga mult mai mult din ieftinirea casei mai scumpe.

La fel, este momentul ideal să îți cumperi o mașină aproape nouă de la cineva care a cumpărat-o cu mulți bani când câștiga mult iar acum nu își mai permite să plătească ratele. Sună cinic dar informația este disponibilă tuturor și suntem responsabili pentru alegerile pe care le facem în viață. Dacă vrei să faci excursia vieții, acum o poți cumpăra la preț redus. Practic totul este la reducere în perioadele de criză.

Acum știi și tu iar criza care este cu 10 ani mai aproape nu te va găsi nepregătit.

Ca și moneyescian ești probabil deja pe drumul spre independență financiară. Fiind cititor al acestui blog știi deja importanța unei situații financiare solide și care este calea de urmat pentru a o realiza. Spuse într-o singură propoziție lucrurile par destul de simple: optimizarea cheltuielilor pentru a avea o rată de economisire cât mai mare și o viață cât mai împlinită crescând eventual și abilitatea de a câștiga mai mult.

Pentru cei nou veniți pe site pare ceva imposibil de realizat. Primul pas ar fi conștientizarea financiară. Majoritatea crede că un credit pentru o canapea nouă sau renovarea bucătăriei este lucrul normal de făcut,  a scoate bani la bancomat de pe cardul de credit este felul obișnuit de a împrumuta bani iar o rată de economisire de 5 – 10% este admirabilă.

Chiar după înțelegerea problemelor financiare de bază mai rămâne un obstacol de trecut și anume schimbarea comportamentului și menținerea schimbărilor în timp adică managementul obiceiurilor. Aceasta presupune renunțarea la unele obiceiuri și crearea altora noi.

Obiceiurile sunt extrem de importante în viața oricărui individ. Între 50-90% din timpul activ funcționăm pe autopilot bazându-ne pe obiceiuri. Odată ce un obicei a fost format creierul folosește circuitele deja realizate și nu mai folsește energie pentru a analiza orice comportament. Așa cum după ce ai învățat să mergi la un an nu trebuie să te mai gândești de fiecare dată cum să pui un picior în fața celuilalt la fel se formează și celelalte obiceiuri cum ar fi să faci o cafea dimineața când ajungi în bucătărie.

Majoritatea obiceiurilor sunt folositoare și ne ajută să ne concentrăm pe lucrurile care contează. Nu trebuie să te gândești pe care pedală să apeși când conduci mașina sau cum să duci la gură fiecare lingură de ciorbă. Dar există și alte obiceiuri formate în mare parte din comoditate care ne costă foarte mult. Vizionarea televizorului, verificare telefonului, țigările, băutura, jocurile video, procrastinarea, chipsurile, viața sedentară, cumpărăturile de impuls sau nenecesare toate pot fi considerate obiceiuri care odată formate sunt foarte greu de modificat.

Există foarte multe studii legate de formarea obiceiurilor începute încă din anii 1950. Inițial acestea au fost finanțate de marile firme care căutau căi de atragere și fidelizare a consumatorilor. Primele care au folosit rezultatele acestor studii au fost reclamele cu omul Marlboro care prin asocierea produsului cu un anumit mod de viață produce subliminal dorința pentru acel produs. Odată cu informația disponibilă la orice ecran conectat la internet nu mai avem motive să spunem că nu știam și că suntem manipulați.

Cum se formează aceste obiceiuri ? Pentru o explicare simplistă să ne gândim la țăranul Ion care după ce se trezește dimineața se duce la grădina de zarzavaturi, apoi la găini și adună ouăle apoi la poartă să ia ziarul din cutia poștală. După câteva luni de repetare a acestei rutine, așa cum prin bătătură se formează cărări prin iarbă de la casă la zarzavat apoi la găini și la poartă, la fel și creierul a format conexiuni iar el va face aceste drumuri dimineața chiar dacă se gândește la ce va mânca la micul dejun sau ce va face în restul zilei. Mai mult, dacă Ion al nostru va decide să lase găinile libere prin curte, el tot va face traseul pe care care creierul l-a învățat, mai multe zile la rând, chiar dacă nu mai are nici un motiv să meargă la cotețul găinilor.

Pentru o înțelegere mai profundă a proceselor vă recomand o carte „The Power of Habit: Why We Do What We Do in Life and Business” scrisă de Charles Duhigg care are și traducere în română.

Dar cum putem să renunțăm la obiceiurile proaste și să ne facem altele bune ? Toată lumea știe cât de greu e de exemplu să te lași de fumat. Iar dacă Dl. Moneyescu îți spune să te duci cu bicicleta la servici găsești sigur 100 de motive pentru care nu poți să faci asta. Obiceiuri mărunte de genul să mergi la primul restaurant sau cantină când ți-e foame la servici sau să iei cheile de la mașină de pe măsuța de la intrare pentru a merge la „Mega-ul tău” când nu mai ai lapte în frigider pot face diferența dintre vița de la un salar la altul și o sumă frumușică care produce bani pentru tine. Judson Brewer propune să scoatem creierul nostru de pe autopilot când încercăm să oprim un obicei rău și să conștientizăm fiecare mișcare și senzație. Este o metodă mult mai de succes decât voința pură. De exemplu atunci când vrei să fumezi o țigară să fii concentrat la ceea ce faci și să analizezi mirosul, gustul și senzațiile care le ai în momentul când tragi fumul în plămâni.

Conform cărții mai sus amintite există soluții științifice pentru schimbarea unui obicei. Presupune păstrarea acelorași motive și aceiași răsplată dar cu înlocuirea rutinei de realizare. Iată și cum se face în patru pași:

• Caută factorii declanșatori ai obiceiului. Trebuie să analizez acest obicei în detaliu și să descrii motivele care îl declanșează. Să zicem că ți-ai dat seama că cheltuiești 20 lei pe zi la prânz la servici pe mâncare. Ai făcut un calcul sumar și ai văzut că acesta înseamnă 100 lei pe săptămână care adunat pentru o perioadă de 10 ani (așa cum facem noi, moneyscienii) însemnă 75 200 lei (16 000 euro). În acest caz mergi la cantină/ restaurant pentru că ți-e foame, pentru că ai nevoie de o pauză sau pentru că așa fac toți colegii tăi și aici ai motiv să socializezi cu ei.
• Folosește același motiv dar „păcălește-te” să formezi un nou obicei. Dacă îți scade nivelul glicemiei la ora prânzului obișnuiește-te să ai la tine un pachețel sănătos. Poate fi un sandwich, niște morcovi și fructe. Dacă ai nevoie de o pauză poți foarte bine să ieși din clădire la o mică plimbare de 20 minute să te dezmorțești.
• Încearcă să folosești aceeași răsplată pentru noul obicei. Poți lua sandwichul cu tine în timp ce te plimbi și astfel te relaxezi, îți potolești foamea și dacă găsești niște colegi care să meargă cu tine ai și socializarea.
• Ia o hotărâre și începe ! Trebuie să pui piciorul în prag și să începi. În exemplul nostru, nu îți faci cafeaua dimineața până nu îți faci pachețelul pentru prânz.
• Nu ești singur în încercarea ta. Ai peste tot oameni care te susțin. Familia e sigur de parte ta, găsești prieteni care îți susțin cauza, iar dacă nu, găsești grupuri online sau pe Facebook care îți împărtășesc ideile. Vrei idei pentru pachet – internetul este  sursă nelimitată. (Din același motiv grupuri de genul „Alcoolici anonimi” funcționează.)

Cum spuneam, obiceiurile și rutina sunt unelte extrem de puternice. Succesul vine din schimbări de multe ori mici dar menținute ca și rutină pe întreaga viață. Un obicei care îl consider foarte benefic de format este să te întrebi de fiecare dată dacă chiar îți trebuie produsul pe care vrei să îl cumperi. Cel mai bine să nu cumperi nimic, niciodată pe loc. Dacă sunt cumpărături online mai bine adaugă în coș și mai verifică o dată coșul peste o săptămână să vezi dacă chiar vrei să îl cumperi. Poți să îl cumperi aproape nou de pe Facebook ? Un astfel de obicei de a face cumpărături te poate scuti de multe cheltuieli inutile dar și de mute produse care după primele zile de folosință zac prăfuite pe un raft în debara.

Tu la ce viciu vrei să renunți ? Ce obicei vrei să formezi ? Scrie mai jos la comentarii. Odată ce l-ai spus public nu mai poți să dai înapoi 🙂