Provocarea zilei – eliberează-ți timpul liber

Premiul pentru provocarea de azi este 160 de ore libere pe lună și avantaje financiare semnificative.

Într-una din serile din această iarnă am ieșit la o plimbare cu sania cu domnișoara Moneyescu. Aer proaspăt, o senzație plăcută de rece la nas, zăpada scârțâind sub bocanci și chicote gingașe de bucurie în spatele meu. O seară perfectă. M-a frapat că strada era aproape goală și mă întrebam de ce nu ies și alții să se bucure de iarnă. Apoi am văzut un tipar care se repeta la fiecare casă. O lumină ușor albăstruie care pâlpâia la fiecare geam. Aproape în toate casele era cel puțin un televizor aprins. Iar 20% dintre ele aveau reclame. (Poți să îți imaginezi că nu am stat să număr dar legea în România spune că timpul de reclame legal este de 12 minute pe oră ceea ce înseamna 20%).

Toți acei oameni se preocupă mai mult de viața altora decât de viața lor. Am crezut că este un eveniment important în acea seară de care eu nu am auzit încă. Au ajuns oamenii pe Marte ? Am verificat aplicația mea de știri de pe telefon – nope, nimic.

Am căutat apoi ceva mai multe informații împreună cu prietenul meu Google. Am descoperit ceva ce m-a șocat: Media timpului petrecut în faţa televizorului în România este de 5.46 ore iar 1 din 10 români spune că stă la televizor peste 8 ore pe zi.

România, trezește-te. Adică din cele 24 ore ale unei zile 7-8 le dormi, 8 la servici, 1 către și de la servici (cu tot cu pregătirile aferente), 1 mănânci plus igienă personală, 5,46 la televizor și mai rămâne 0,54 ore (35 minute) pentru: copii, dezvoltare personală, citit, plimbări în aer liber, antrenament fizic și urmărirea unui scop personal.

Cred că ar trebui inventat și un verb pentru această activitate importantă: „a canapeliza”.

Vreau să vă spun un mare secret: EXISTĂ VIAȚĂ FĂRĂ TELEVIZOR. Familia Moneyescu nu are nici un abonament TV și supraviețuiește. Chiar bine.

Și acum despre provocare: ia un foarfec mare (merge și un cuțit) și taie cablul TV de la intrarea în casă. Taie cordonul acela care te ține legat de canapea.

Care ar fi avantajele ? Nenumărate.

  • Cu adevărat timp liber. Și vorbim de mult timp: 5,46 x 30 = 164 ore pe lună, x 365 = 1993 ore pe an. Pentru a face o comparație serviciu îți ea 365 – 108 sâmbete și duminici – 15 zile libere oficial – 25 zile concediu = 217 zile x 8 ore = 1736 ore – cu 257 ore mai puțin decât televizorul
  • O dată ce nu mai ești țintuit în canapea vei descoperi că ai timp de o alergare ușoară sau de o plimbare. Doar 30 minute în fiecare zi, zi de zi, poate fi diferența dintre corp sănătos și unul care este dependent de medicamente,
  • Dacă nu te uiți la televizor nu mai vezi nici reclamele, acele filmulețe care îți explică de ce prostie mai ai nevoie ca să fii fericit. Vei spune că tu nu te uiți la reclame ci doar schimbi postul. Asta ar însemna că pariezi împotriva celor care au băgat anul trecut 300 milioane euro (1,4 milarde lei) în reclame TV. Probabil că nu sunt doar fraieri care nu au ce face cu banii…
  • Apoi dacă principala activitate în casă este privitul la televizor atunci trebuie un televizor în fiecare cameră + bucătărie (45% dintre români au 3 sau 4 televizoare în casă). Prețul mediu al unui televizor cumpărat este 1 200 lei bani folosiți în modul cel mai neproductiv posibil.
  • Un alt avantaj financiar demn de menționat ar fi abonamentul TV care în medie este 50 lei + 3 lei curentul pe lună pentru TV (da, și televizoarele consumă. Eu am considerat consumul unui televizor modern LED. Ai unul LCD atunci consumul e dublu iar la cel cu tub catodic cam de 5 ori mai mare pentru aceeași diagonală). Cei 53 lei lunar după regula costului real vor deveni aproximativ 9 000 lei în 10 ani.

Lista cu avantaje ar putea continua pe câteva pagini dar depinde de tine ce vrei să faci cu acel timp liber. Ce face familia Moneyescu când nu se uită la televizor ? Home schooling – fără a plăti profesori, gătim o rețetă interesantă fără a plăti pizza comandată sau masă la restaurant, citim cărți și jucăm jocuri cu copii, lucruri care nu pot fi cuantificate financiar. Iar din când în când mai scriu câteva lucruri la calculator pentru tine.

Ești pregătit să tai acel cordon ombilical care te ține hipnotizat în fața ecranului de sticlă. Ai făcut deja pasul ? Scrie un comentariu dedesubt pentru a împărtăși părerea ta.

Lasă și pe alții să afle

Eliberiază-ți mintea înainte de independeța financiară

În urmă cu 15 ani am cunoscut un medic chirurg care părea cumva că nu corespunde locului în care se află. Suntem în Iași, anul 2004 iar eu nu cunoșteam lumea largă ci doar modelele ce îmi erau prezentate în jurul meu. Chirurgul respectiv a lucrat în anii `90 vreo 3 ani în Anglia dar nu îmi puteam imagina că o astfel de experiență te poate schimba atât de mult. El nu umbla după pacienți cum făceau ceilalți colegi, ajuta când putea dar în același timp știa să își respecte timpul personal. După cele 7-8 ore de serviciu în care lucra cu mare plăcere el era liber. El nu participa la viața haotică a celorlalți cu cât mai multe gărzi, consultații după amiaza și în weekend în clinici private și luptă cu colegii pentru un un os mai mare (loc la sala de operații). Părea să fi scăpat cumva din cușca de șoareci în care ai o rotiță și fugi mereu fără a putea ajunge undeva.

Atunci nu am reușit să îl înțeleg. Acum îmi dau seama că el era practic retras/pensionat în minte și cuget dar își iubea munca și de aceea mergea la spital în fiecare zi. Scoțând banii din ecuație, munca lui era condusă de alte principii iar principalul era calitatea.

În periplurile prin lume am mai întâlnit câte o dată astfel de persoane. Ele se evidențiază între ceilalți ca formatori de opinie, persoane inteligente care vin de obicei cu altfel de soluții. Poate, dacă te uiți mai atent în jurul tău, în special la acele persoane care sunt caracterizate mai „ciudate” sau „un pic speciale” vei găsi câte un exemplar. Acum i-aș numi Moneyescieni liber-cugetători.

Principala caracteristică a lor este calitate muncii. Ei nu au frica că își vor pierde locul de muncă și asta, paradoxal, îi transformă în muncitori mai valoroși. Acestora le place să muncească și vin cu plăcere la lucru dar nu le e frică să vorbească cu șeful și să refuze sarcini suplimentare care ar duce la overtime sau la o calitate proastă a muncii.

Ideea principală e că chiar dacă îți place ceea ce faci și nu te gândești să renunți vreo dată la job, o dată ce nu îți mai pasă ce scrie pe fluturașul de salariu, calitatea muncii pe care o produci crește ca prin minune. Astfel de schimbări pot fi observate la moneyescieni timpuriu, chiar după ce creditele încep să se acopere și ratele dispar din plățile lunare. Chiar dacă nu ai încă acea sumă frumușică care să îți genereze venitul pasiv deja simți cum povara începe să se ridice de pe umeri și stresul începe să dispară chiar dacă îndatoririle de servici nu s-au schimbat. Ideal este să ai acei „Fuck You Money” pentru relaxarea totală.

Cred că idealul tuturor este să ajungă la un astfel de status. Primul pas e să realizezi ceea ce este cu adevărat important și să dai deoparte cheltuielile inutile. Nu mai cheltui toți banii pe postii de care nu ai neapărată nevoie. Apoi vei vedea că nu ai nevoie de prea multe pentru a fi fericit.

Lasă și pe alții să afle

Sănătatea – cea mai de preț bogăție

Dacă ar fi să alegi între a fi „putred de bogat” și ceva mai gras (dar în plus o dată cu grăsimea vin și o serie de boli ca hipertensiune, colesterol crescut, diabet, etc.) și suficienți bani pentru o viață îndestulătoare cu o sănătate de fier ? Nu am făcut un astfel de studiu dar pot să îmi imaginez rezultatele. Cel puțin cei care sunt sau au fost bolnavi știu care este adevărata valoare a sănătății.

Am și o veste bună pentru voi: este mult mai ușor de menținut o sănătate bună decât de obținut o avere mare.

Dacă lucrurile stau așa atunci de ce ne ocupăm cel puțin trei sferturi din zi lucrând pentru avere și aproape deloc pentru sănătate ? Opt ore pe zi suntem la servici care de cele mai multe ori este muncă sedentară în plus în mașină către și de la servici, apoi pe scaun la masă, pe canapea la televizor și în pat la somn. Și ca și când nu ar fi destul, banii acumulați îi folosim în alte activități nesănătoase: bilete la film cu pop-corn și nachos, mese de 4 000 calorii la restaurant, excursii cu mașina sau avionul până la hotelul all inclusiv, etc.

Sigur că poți să alegi calea ușoară și să dai vina pe societatea care a creat sistemul care ne ține prizonieri sau pe organismul tău care acumulează tot ce înghiți dar până la urmă depinde de tine cât de bine îți păstrezi corpul perfect sănătos pe care l-ai primit la naștere. Îți garantez că un corp sănătos te va menține și mai fericit.

Nici eu nu arăt nici pe departe ca Arnold Schwarzenegger dar să fii sigur că voi încerca să mă mențin în cea mai bună formă. Mă consideram într-o formă bună atât timp cât pot să alerg 5 km fără să mă opresc sau să merg cu bicicleta 20-30 de km într-un ritm susținut. La urma urmei fac mai mult decât majoritatea din jurul meu. Dar după ce am văzut cum arată unii la 80 și 90 de ani mi-am schimbat perspectiva. Inspirațională este prelegerea de la  TEDx talks Zurich a lui Charles Eugster la 93 ani. Ideea e că la orice nivel te găsești acum este loc pentru mult mai bine. Este timpul să ne ridicăm standardele ! Nu căuta motive pentru inactivitatea ta, caută soluții pentru a deveni mai bun, mai sănătos.

Dar de unde să începi ? Câteva sfaturi pe care sigur le știai dar e bine să fie reamintite:

  • Nu refuza mișcarea atunci când se ivește ocazia. De exemplu singurele motive pentru care cineva sănătos ar folosi liftul sunt când are ceva foarte greu de cărat sau dacă tocmai a terminat de alergat un maraton și încă câteva etaje pe scări nu l-ar mai ajuta să fie mai sănătos. Pentru toți ceilalți acesta este antrenament gratis care practic nu consumă timp, în plus la serviciu este chiar plătit :-).
  • Nu folosi mașina pentru deplasările din cartier. Orice deplasare în zonă pe vreme rezonabilă (vânt până în 50 km/h, fără ploaie torențială sau zăpadă proaspătă peste 20 cm) trebuie făcută pe jos sau cu bicicleta. Dacă serviciul este la mai puțin de 8-10 km mergi cu bicicleta. Dacă nu zilnic măcar de 3 ori pe săptămână. Pentru cumpărături se poate folosi o remorcă de bicicletă.
  • Elimină dulciurile, sucurile acidulate, pâinea albă și fast food-ul. Sigur că poți să guști când ești invitat la prieteni în vizită dar nu le cumpăra niciodată pentru acasă sau în oraș. Organismul tău sigur nu le vrea.
  • Mănâncă cât mai multe proteine și grăsimi (de preferat nesaturate și neprelucrate).
  • Alcoolul este un toxic. Folosește-l cu moderație ceea ce înseamnă nicidecum zilnic. Câteva beri sau o sticlă de vin cu prietenii în weekend este distractiv și este un lucru pe care mi-l asum știind ceea ce fac.
  • Faci deja toate astea și vrei mai mult atunci începe să ridici greutăți. De 3 ori pe săptămână câte 20-30 minute (1,5 ore pe săptămână față de 40+ cât stai la serviciu…). Faci în plus alte sporturi ca fotbal sau înot, cu atât mai bine pentru tine.

Gândește-te câți ani de viață sănătoasă poți avea și câte mii de lei de cheltuieli medicale poți salva doar cu aceste sfaturi simple. Avem un corp care este o mașinărie perfectă. Depinde de noi cum o întreținem. Reparațiile capitale sunt complicate, dureroase și scumpe iar la final nu vei mai avea niciodată acea mașină nouă de la început.

Lasă și pe alții să afle

Stoicsmul și adaptarea hedonică

Probabil te întrebi ce caută asemenea teme filozofice într-un blog financiar. Este simplu: ceea ce propun eu în acest blog nu sunt doar sfaturi financiare ci o filozofie de viață care nu trebuie impusă ci îmbrățișată cu ambele brațe fiind aducătoare de fericire durabilă. Fericirea este singurul lucru demn de a fi urmărit în viață. Banii sunt doar mijlocul de a ajunge la ea.

Am început să mă intereseze subiectul după ce am citit o carte scurtă „The Stoic Art of Not Giving a F*ck” scrisă de Robin Spencer. Aceasta mi-a deschis apetitul de a căuta mai mult pe acest subiect. Așa am ajuns la „A Guide to the Good Life: The Ancient Art of Stoic Joy” scrisă de William B. Irvine.

Stoicismul este o școală filozofică fondată în Atena de Zenon din Citium (Kition) în jurul anului 300 î.Hr., în perioada elenistică a istoriei antice. Stoicismul este un curent filozofic care s-a dezvoltat ca o reacție împotriva epicurismului, având originea în filosofia cinică fondată de Antisthene, un discipol al lui Socrate. Învățătura centrală a stoicismului este morala derivată din însăși legile naturii sau mai bine zis promovarea rațională, existența virtuoasă sau atitudinea bărbătească în raport cu vicisitudinile vieții. Acceptarea acestei evidențe compensează durerea și nefericirea, împacă binele cu răul, viața cu moartea. O altă trăsătură constă în recomandarea iubirii față de oricare alte ființe. (sursa Wikipedia).

Deci e o chestie veche de peste 2000 de ani. Tot cam de atunci a apărut și hedonismul care, aș putea spune, este curentul filozofic opus. Hedonismul (din greacă hedone – „plăcere”) este o concepție etică și un curent filozofic, ce proclamă plăcerea, desfătarea drept binele suprem, iar năzuința de a o obține, principiu al comportamentului. A fost întemeiat în Antichitate, la Roma, de Aristip din Cirene (care a pus accentul pe plăcerile senzuale), iar ulterior a fost dezvoltat pe baze raționaliste la Atena, de Epicur. Hedonismul pornește de la înclinarea naturală a omului către căutarea plăcerii și evitarea suferințelor, urmărind mijloacele prin care raportul între plăcere și suferință poate fi maximizat.

În esență hedonismul pare o construcție logică: urmărirea plăcerii duce la fericire iar mai multă plăcere duce la mai multă fericire. Deci setea continuă de a avea mai mult nu este o decădere a spiritului uman ci o adaptare care ne-a ajutat de-a lungul evoluției să trăim mai mult și să avem mai mulți copii. Acesta a fost de-a lungul evoluție scopul primordial al omului (și a oricărui alt animal). Fericirea nu este esențială supraviețuirii și nu a fost prioritizată. Problema e că spiritul uman nu are neapărat o construcție logică și este supus așa zisei adaptări hedonice. Așa se explică de ce după ce ai dobândit un lucru, după momentele inițiale de exaltare, în scurt timp ajungi la același nivel de fericire pe care îl aveai inițial. Dacă este implicat și un credit în obținerea bunului atunci rămâi în plus cu gustul amar al ratelor.

Interesant este un studiu realizat în 1978 asupra 20 de câștigători la loterie care arată că după doar 2 luni aceștia au ajuns la nivelul de fericire din înaintea câștigării marelui premiu. Bineînțeles că toți au avut o plăcere reală în momentul anunțării câștigului dar nivelul plăcerii tinde să se niveleze în timp ajungând treptat la nivelul de bază. La fel de reală este și plăcerea de a conduce prima dată prima dată Mini Cooper proaspăt achiziționat dar după un timp, care nu este mai are de câteva săptămâni, nu va rămâne decât rutina zilnică de a te trezi la ora 7 și a te băga în „mașină” pentru a răzbate prin trafic până la servici. Pentru o dezvoltare amănunțită a implicațiilor economice a adaptării hedonice poți citi articolul recent al lui Bogdan alias Căruța cu Bani.

Dar cum poți ajunge la fericire durabilă ?

Există multă cercetare științifică pe acestă temă. Ideea e că aproximativ 50% din fericirea noastră e influențată biologic. Suntem diferiți, gândim diferit și de aceea unii pot vedea partea plină a paharului în orice situație iar alții îți pot povesti ore întregi cât de oribil poate să fie în rai. Ceea ce mi se pare foarte interesant e că doar în 10% din cazuri fericirea noastră depinde de factori circumstanțiali, externi nouă, iar 40% depinde de filozofia noastră de viață. Aici intervine și filosofia stoică.

Stoicismul pe scurt este o serie de tehnici mentale care ne permite să scădem până la eliminare emoțiile negative (furie, frică, anxietate, neplăcere, nemulțumire) și în același timp dezvoltă valuri de bucurie în interiorul tău.

Nu este magie și nici ceva ce se întâmplă peste noapte. Eu cred că se potrivește peste conceptul meu de viață dar mai am mult de învățat în acest domeniu. Dar care sunt principalele idei:

Chintesența filozofiei este stăpânirea dorinței nesăbuite de mai mult. Majoritatea își petrece viața în căutarea fericirii. În cel mai fericit caz oamenii au unul sau mai multe scopuri pe care le urmăresc. Prin scop se înțelege satisfacerea unei dorințe. Problema cu dorințele e că atunci când sunt satisfăcute, apare la orizont o nouă dorință ce așteaptă a fi urmărită. La sfârșitul vieții ajungi cu o listă de urmăriri, curse mai mult sau mai puțin încheiate, dar nu neapărat mai fericit.

Soluția oferită de stoici este să înveți să îți dorești și să iubești ceea ce deja ai. Una din tehnicile folosite este vizualizarea negativă. Imaginează-ți că nu ai avea casă, că ar trebui mereu să găsești un loc unde să înnoptezi. Ar fi greu dar atât timp cât ești sănătos te vei descurca. Trebuie să fii inventiv, folosești băile publice de la magazine sau restaurante, să găsești un loc unde să îți pui lucrurile dar treptat vei găsi poate un loc pe care să îți permiți să îl închiriezi. Dar surpriză ! Ai deja un acoperiș deasupra capului, nu trebuie să îți mai faci astfel de griji. Cât de norocos ești ! Dar dacă ți-ai pierde într-un accident mâna dreaptă? Sigur că te vei descurca și te vei obișnui cu situația dar până reușești lumea pe care o știi tu și lucrurile banale pe care le faci acum fără să te gândești vor deveni o provocare: de la îmbrăcatul hainelor până la mâncat cu furculița și cuțit și chiar scrisul unui articol la laptop. Cât de fericit trebuie să fii că ai două mâini !

Practicare vizualizării negative oferă posibilitatea să apreciezi mai mult viața pe care o ai și, în plus, te pregătește mental pentru eventuale schimbări sau pierderi care pot apare. Astfel înlocuiești frica și nesiguranța cu bucurie.

O altă tehnică se referă la filtrare îngrijorărilor tale și împărțirea lor în două clase: lucruri pe care le poți controla și lucruri care sunt în afara cercului tău de control. Sunt nenumărate lucruri cu care suntem bombardați prin canalele de știri sau prin canalele de socializare asupra cărora nu avem nici o putere: se vor întâmpla orice am face ori iar în cele mai multe cazuri știm sigur că se vor întâmpla cândva da nu știm când. De exemplu căderea bursei care este unul din subiectele favorite ale presei financiare și nu numai. Se va întâmpla cândva. Câte odată mai mult iar altă dată mai puțin Singurul lucru care contează este că dacă pui bani acum într-un fond de investiții care investește în economia globală atunci ai 99,9% șanse ca peste 10-15 ani să ai un profit. Asta e tot ce trebuie să știi iar de acum în colo, când o știre despre bursă ajunge la urechile tale, tu îți vei continua viața ta fericită oricât de prăpăstioasa va fi acea știre.

Similar despre cutremure. Nimeni nu le poate prevedea. E important să locuiești într-o casă care nu cade la prima bătaie de vânt și să ai un plan: unde e ieșirea de incendiu, unde e locul de întâlnire de urgență dar în rest e inutil să îți faci permanent griji la fiecare știre despre un nou cutremur de 3 grade în zona Vrancea.

O altă tehnică folosită de stoici este experimentarea voluntară a disconfortului. De exemplu poți alege să nu mănânci una, două sau chiar trei zile. Există studii științifice care au demonstrat că postul intermitent face bine la sănătate dar voi reveni la acest subiect într-un alt post. Ideea e că atunci când vei mânca vei avea plăcerea fiecărei îmbucături. În plus, dacă vei fi nevoit cândva să nu mănânci pentru o perioadă de timp nu vei mai fi speriat de ce ți s-ar putea întâmpla. Și încă un pont: e mult mai ușor să nu mănânci atunci când tu nu vrei decât atunci când nu ai ce sau îți este interzis.

Sau încearcă să mergi pe jos mai mult când e frig afară. Vei aprecia mult mai mult căldura casei când te vei întoarce. Lasă temperatura mai jos iarna în casă. Vei avea un somn mai bun iar ziua vei simți plăcerea unor șosete de lână moi sau a unor haine pufoase.

Avantajele acestei tehnici sunt multiple: tot confortul în care ne cocoloșim în viața cotidiană costă, există o frică permanentă că vom fi privați de confortul cu care ne-am obișnuit (nu mă duc la prietenii ăia în vizită în mijlocul verii pentru că nu au aer condiționat), înveți să te bucuri de viață într-o plajă mult mai largă de condiții (temperatură, mâncare, cazare, etc.). Ideea e că înveți să apreciezi mai mult viața pe care o ai și să realizezi de cât de puține lucruri ai nevoie să fii fericit.

Bineînțeles că e mult mai mult în filozofia stoică decât a pierde timpul încercând a ne simți fericiți. Stoicii cred că trebuie să ne folosim toată energia pentru a ne îndeplini cât de bine putem obligațiile și pentru ai ajuta pe semenii noștri. Deci un stoic este o persoană care muncește din greu și îi place ceea ce face.

Și relațiile sociale sunt încurajate. Oamenii sunt animale sociale iar relațiile interumane sunt un rol care trebuie îndeplinit de stoic pentru a menține o fericire echilibrată. Totuși faima și statutul social nu sunt agreate deoarece sunt considerate doar dorințe trecătoare și nu fericire adevărată.

O altă teorie interesantă rămasă de la stoici este despre reacția noastră la insulte sau critici venite de la alți oameni. Acestea nu trebuie să declanșeze ură în noi. Trebuie să ne gândim la motivul insultei respective. Dacă este bazată pe o constatare adevărată a trebui să fim recunoscători față de acea persoană că ne-a atras atenția și ne-a dat posibilitatea de a ne face mai buni. Dacă insulta este nefondată atunci ar trebui să ne fie milă de acea persoană pentru că nu reușește să interpreteze corect faptele. Cea mai bună răzbunare pentru o persoană care ne dorește răul este să trăim o viață mai bună și mai fericită, refuzând să fim ca acea persoană.

Miezul acestor metode este să lași motivele logice să domine gândirea și faptele tale în detrimentul emoțiilor reflexive. Stoicii cred că doar prin înțelegerea emoțiilor și a motivelor care ne conduc viața ne vom putea depăși condiția primordială (de a supraviețui și a ne reproduce) și vom ajunge la fericirea mult visată.

Nu am studii filozofice și nici pe departe nu mă consider un expert în domeniu. Sunt doar o persoană care îi place să citească. Dar cred că atunci când găsești ceea ce pare relevant e important să împarți cu alți. Stoicii prin școala lor propun o filozofie de viață care cred că este foarte actuală în condițiile consumerismului cotidian iar fericirea și liniștea interioară sunt singurele cauze care merită urmărite. Ce înseamnă pentru tine asta ? Îți las timp de meditare până la viitorul post. Iar dacă nu mai ai răbdare până atunci ești liber să lași părerea ta mai jos.

Lasă și pe alții să afle

Ura !!! Urmează o criză financiară !

Sunt deja 10 ani de creștere economică neîntreruptă. Este de departe cea mai lungă perioadă a scurtei existenței moderne a Bursei de Valori București

Romania Stock Market (BET)

Dar chiar dacă ne raportăm la economia mondială este o perioadă foarte bună. Bursa americană are a doua cea mai lungă perioadă de creștere din istorie iar dacă nu se întâmplă nimic până în iulie va deveni cea mai lungă perioadă. Nimeni nu este atât de naiv să creadă că o criză mondială nu va afecta România. Dacă ne uităm la graficul de mai sus al indicelui românesc BET vom vedea că la ultima criză România a fost afectată mai mult decât America unde s-a declanșat criza. Acum România este din nou foarte nepregătită. De data asta avem noroc de UE care nu ne lasă să avem derapaje serioase deși guvernanții văd doar că „economia duduie”.

Interesantă este și cartea lansată recent de viceguvernatorul BNR Liviu Voinea „Un veac de sinceritate. Recuperarea memoriei pierdute a economiei românești: 1918-2018”. Aici se face o analiză economico-financiară a ultimilor 100 de ani în România. Au fost 18 perioade de expansiune economică și tot atâtea recesiuni. Interesantă este în special afirmația ca perioadele de avânt economic și criză se suprapun foarte bine peste cele ale economiei americane chiar dacă România a trecut prin 50 de ani de auto izolare. Durata medie a unei perioade de creștere economică în România, repet la scara istoriei, de 100 de ani, a fost de 15 trimestre ceea ce înseamnă mai puțin de 4 ani iar cele mai lungi de creștere economică din ultimii 100 de ani au fost: 1920 – 1926, 1959-1973, 2000 – 2008 şi din 2011 până în prezent.

Un alt semn de luat în seamă este prețul acțiunilor față de câștigul așteptat sau ceea ce numește PE ratio. După cu vedeți în graficul următor, de obicei când s-a ajuns la un vârf, adică când prețul acțiunilor a devenit mult mai scump față de valoarea reală a firmei ceea ce corespunde unui comportament speculativ, a urmat o criză.


Deci pot să spun cu certitudine că urmează o criză și suntem cu 10 ani mai aproape de ea. Exact când va fi nimeni nu poate spune cu certitudine. Pentru cei care au acum 28 ani sau mai puțin va veni ca o mare surpriză deoarece nu au experimentat niciodată o criză în viața lor adultă. Dacă pui toate aste peste puterea eminențelor cenușii a celor care se află acum la guvernare scenariul pare apocaliptic.

Ce este de făcut ? Referitor la investițiile tale, nu mare lucru. Doar nu te panica. Cei care încearcă să se sincronizeze cu piața au, în general, un randament investițional mai prost decât cei care nu fac nimic. Tot timpul creșterea de după criză depășește valoarea din înaintea crizei. Doar să ai destulă răbdare. În cartea mai sus menționată a lui Liviu Voinea este calculată creșterea economiei românești la valoarea dolarului din 2011. Economia a crescut de 26 de ori. Nu cu 26%, ci mai exact cu 2 562%. Noi nu avem timp să așteptăm 100 de ani dar la creștere medie de 7% a piețelor, banii se dublează în 10 ani.

Referitor la comportamentul nostru financiar aici ar fi câteva lucruri de făcut:

  • În primul rând nu fă noi împrumuturi. Acum ți se pare că îți permiți dar o criză vine în general cu pierderea locurilor de muncă sau tăieri de salariu (ultima a fost în 2009) și în plus cu creșterea dobânzilor la creditele deja contractate
  • Plătește împrumuturile deja contractate. Acesta este o „investiție” sigură din care câștigi indiferent cum vor evolua piețele financiare.
  • Chiar aș spune că suntem în perioada în care riști să cumperi cele mai scumpe acțiuni și este de preferat să plătești creditul la casă pentru că așa câștigi cu siguranță cei 5-8% pe an care îi plătești dobândă, bani pe care nu se știe dacă îi câștigi din acțiuni în următorii 3-5 ani.
  • Până la urmă orice criză este o oportunitate. Deși este greu de știut când va veni, este de preferat ca atunci când piața va fi la minim să ai bani disponibili pentru investit în acțiuni. Acei bani vor avea cel mai mare profit când piața își va reveni. O recesiune este doar o perioadă mai lungă de super oferte mari la aproape orice (case, acțiuni, chiar și bunuri de consum și servicii).

Dar tu, cititorul meu – moneyescian junior, care nu mai ai credite și ai cheltuieli mici și mergi cu bicicleta la serviciu vei fi foarte puțin influențat de valurile economiei. Dacă va fi peste 2 luni sau peste 2 ani sper că vei fi pregătit. Este mult mai amuzant când știi că va veni.

Lasă și pe alții să afle

Cum să iei partenerul în aceiași barcă

Dacă ai ajuns până aici probabil îți place ceea ce citești. Dacă ești măcar jumătate la fel de entuziast ca mine probabil deja ai citit zeci de articole și ai ascultat zeci de podcasturi. Simți că s-a făcut o gaură în ceața care ne înconjoară și în sfârșit poți vedea lumea într-o lumină clară. Calculezi deja câți ani îți mai trebuie până te poți retrage și deja ai și un plan despre ce vei face după. Poate deja ai povestit partenerului de viață despre descoperirea ta dar nu ai avut reacția pe care ai așteptat-o. Cum faci să colaboreze ?

În primul rând trebuie să te gândești puțin singur. Aceasta e o schimbare radicală a modului de a gândi și a trăi. Chiar dacă pentru tine lucrurile sunt clare nu te aștepta ca alții să își schimbe radical viața pentru câteva lucruri pe care i le-ai povestit sau după câteva pagini citite într-un blog, oricât de inspiraționale ar fi. Gândește-te că soțul/soția ar veni într-o bună zi acasă și ar spune că s-a convertit la Budism pentru că e convinsă că aceasta e religia adevărată și că există un singur dumnezeu adevărat – Buda. Ce părere ai avea despre ea ? Chiar dacă comparația pare exagerată este exact același lucru.

După ce ți-ai mai temperat entuziasmul și ești pregătit și să asculți nu doar să vorbești poți să planifici „discuția”. Ai matematica de partea ta care arată că e posibil. Scoate extrasele de cont ale contului curent și cardului de credit din ultimul an și dacă el/ea e pregătit(ă) atunci treceți printre cheltuielile făcute și puneți-le în categorii de genul: necesare, plăcut să le ai, prostii. Sigur vei găsi că, de exemplu, câteva mii de lei au plecat pe haine deși deja nu mai încap în dulapuri. Nu uita de costul real – pentru a calcula cât reprezintă cheltuiala ta peste 10 ani înmulțește cheltuiala săptămânală cu 752 iar cea lunară cu 173.

Pune-i câteva întrebări la care să se gândească:

  • Ce ai face dacă nu ar trebui să mai muncești (pentru bani) ?
  • De câți bani ai avea nevoie pe lună (realist vorbind) pentru a nu te simți chinuit – privat de cele necesare ?
  • Care cheltuieli îți aduc cea mai mare fericire ?
  • De ce nu ai vrea să faci unele schimbări în modul de viață ?

Nu te aștepta să primești toate răspunsurile pe loc. Lucrurile acestea au nevoie de timp să se sedimenteze.

Motivația personală nu trebuie să fie aceiași. Tu poate vrei să te retragi pentru a avea timp pentru hobby-ul tău, să … recondiționezi mașini de epocă. Ea poate pur și simplu urăște serviciul actual și vrea să aibă opțiunea să renunțe la el, poate să se ocupe mai mult de copii. Important e să trageți în aceiași parte, spre același scop.

Nu există doar un mod de a ajunge la independență financiară. Chiar dacă tu ești foarte implicat și mergi prin viscol cu bicicleta la servici trebuie să fii deschis la nevoile celuilalt. Dacă mașina este ceva ce trebuie să aibă, nu fi absurd. Poate contribui cu altceva la bugetul familiei de exemplu cu un hobby din care poate scoate niște bani sau să gătească și astfel scutește foarte mulți bani pe mâncare semipreparată sau mese în oraș.

Indiferent de câte argumente vei aduce, s-ar putea ca jumătatea ta să nu fie interesat(ă). În cazul acesta rămâne să speri în puterea motivațională a exemplului. Este posibil ca, treptat, văzând la tine schimbările, faptul că devenind frugal duce spectaculos la o viață mai simplă, mai calmă și de cele mai multe ori mai fericită și în același timp are un efect miraculos asupra contului de economii, partenerul va urca în barca ta de bună voie.

Dacă ești singur nimic nu te oprește. Ai timp suficient pentru a lucra extra, să citești tot ce găsește pe net despre cum să ajungi un profesionist al finanțelor și să devii singur un guru al frugalității care nu deschide centrala termică până de Crăciun. Dar orice ai face nu renunța la ceea ce te face cu adevărat fericit !

Lasă și pe alții să afle

Rezerva de urgență sau creditul de urgență ?

Un prieten de-al meu și-a cumpărat o mașină nouă. Modelul cumpărat este Toyota Yaris hibrid, o mașină foarte economică, fiabilă, excelentă pentru drumurile de zi cu zi. Stând la un pahar de vorbă l-am întrebat cum de a ales să cumpere o mașină nouă. Mi-a spus că nu a vrut să dea toți banii de urgență pe mașină și a preferat să cumpere una nouă în rate\leasing pentru că așa a dat doar 15% avans iar apoi nu plătește mai mult de 230 euro pe lună.

Ajungem la întrebarea de azi: Este nevoie de un „fond de urgență” ? Cât de mare ? Din nou după o căutare pe Google îi găsim pe aceeași „experți financiari” care recomandă să ai bani disponibil oricând astfel încât să poți trăi din ei 6 luni. Părerea mea e că păstrarea unor bani tampon pentru perioade negre nu poate justifica în nici un fel cumpărarea unei mașini noi. Dacă rămâi fără servici te vei descurca mai bine dacă ai și rata la mașină de plătit ?

Banii aceia care îi ții la saltea sau în contul curent, în ani de zile, reprezintă un cost mult prea mare deoarece sunt supuși devalorizării provocată de inflație fără a produce nimic. În schimb, dacă apar cheltuieli neprevăzute, poate fi folosită descoperirea cardului de cont curent sau cardul de credit. Majoritatea cheltuielilor mari pot fi amânate sau planificate și s-ar putea să nu ai nevoie niciodată de creditul de urgență. În plus, cardul de credit îți oferă credit fără dobânda până la salariul viitor.

Banii investiți pot fi și ei folosiți la nevoi catastrofale. E adevărat că nu sunt disponibili imediat dar, chiar dacă ar fi investiți în imobiliare, poți să îi recuperezi pe parcursul câtorva săptămâni. Iar la urma urmei bani tăi investiți sunt cea mai bună vestă de salvare. Iar o persoană frugală, fără credite, poate oricând să mai strângă un pic șurubul și se descurcă mult mai bine în perioade de criză decât majoritatea îngropată în datorii.

Asta nu înseamnă că contul curent ar trebui să fie uscat permanent, fără mărunțiș pentru cutia milei… Eu personal, după ce achit cheltuielile curente și acopăr complet cardul de credit mai las în contul curent ceva echivalent cu cheltuieli fixe pentru o lună (oricum sub 1 000 euro) iar restul pleacă în investiții.

Dacă te gândești la o mașină, cred că în câteva luni poți pune de-o parte banii pentru o mașină second care să îți satisfacă nevoile reale.

Lasă și pe alții să afle

Nu întreba experții de câți bani ai nevoie !

Scriam într-un articol precedent de regula celor 4%, și anume că după ce te retragi poți folosi 4% din banii puși de-o parte pe an. Asta duce la calculul că e nevoie să ai pus la păstrare (a se înțelege investiți) de 25 ori valoarea cheltuielilor tale anuale. Până aici totul e clar și e demonstrat cu studii aprofundate prezentate în articolul respectiv.

Întrebarea care urmează în șirul logic este de câți bani avem nevoie după ce ne retragem ? Am încercat și eu ca tot omul să caut pe Google. Așa am dat peste sfaturile „experților financiari” care spun că ai nevoie de 80% din venitul tău înainte de pensionare.

NU, nu ai nevoie de atât. Dacă ai trăit înainte cu 25% din ce câștigai de ce ai avea nevoie după de 80% ? Toți pornim în carieră de jos, cu un salariu mic. Nu cred că cineva a avut primul salariu de 5 000 euro pe lună… Și totuși cu acel salariu mic ne descurcam și, de multe ori, ne gândim că parca viața era mai bună și mai plină pe vremea aceea. La majoritatea, o dată cu experiența vine și o creștere de salariu. Conduși de consumerismul societății și fără a avea un sfătuitor ca mine, majoritatea experimentează o inflație a cheltuielilor. De aici și calculul greșit al „experților” care pleacă de la premiza că toată lumea cheltuie toți banii care intră în cont.

Dar tu, moneyescian fidel, ești mult mai deștept decât majoritatea și înțelegi că nenea ăla de la reclamă e plătit să pară fericit când poartă ceasul Rolex. Ceasul ăla nu are niște ace mici care sa-ți injecteze elixirul fericirii când îl pui la mână !

Verifică permanent cheltuielile și vezi care sunt cu adevărat necesare. Tu trebuie să ai control asupra banilor, nu îi lăsa pe ei să-ți controleze viața.

Toți suntem diferiți și avem nevoi diferite. De aceea mă feresc să dau o sumă ca și nivel recomandat de cheltuieli. Depinde numai de tine să îți găsești echilibrul dintre nevoi reale și cele false, impuse de reclame. Dar totuși pentru a exemplifica am luat 2 variante:

  • O persoană singură care are nevoie de 4 000 lei pe lună (850 euro) are nevoie de 255 000 euro să se retragă. Dacă hotărăște să continue cu un hobby sau altă activitate care îi face plăcere și întâmplător produce 1 000 lei pe lună atunci are nevoie de 195 000 euro să se retragă
  • O familie de care folosește 6 000 lei pe lună (1 300 euro) va avea nevoie de 390 000 fără să mai producă vreun ban după.

Calculează singur numărul tău magic. Ți se pare o sumă fabuloasă ? Începe să pui de-o parte și vei vedea ce repede se adună. Nu se întâmplă de pe o zi pe alta dar nici nu trebuie să aștepți până la 65 de ani.

În timp vor apărea și „surprize plăcute” cum ar fi pensie de la stat, o moștenire de la părinți. Iar dacă va fi nevoie, noi, persoanele frugale, fără credite, oricând putem să mai ajustăm cheltuielile în jos sau să face un job part time în situații de criză.

Lasă și pe alții să afle

Cum să ajungi mai departe cu o mașină folosită

În articolul precedent scriam care sunt costurile reale unei mașini noi. Azi vreau să încerc o comparație cu aceeași mașină dar cumpărată după 5 ani de folosire. De fapt cred că ar trebui să pornim cu începutul.

  1. Ce mașină vrei să cumperi ? Eu când am luat ca exemplu mașina de 35 000 euro m-am gândit la un Mini Cooper cu 5 portiere echipat cu de toate. Dar la același preț poate fi și o Honda CR-V fără prea multe opționale. Poți să te gândești la Mini pentru imaginea de mașină premium, plăcerea de a conduce o mașină cu veleități sport, imaginea care ți-o oferă sau calitatea celor de la BMW care fac până la urma mașina. CR-V ul are și el atuurile lui: Spațiu mare pentru pasageri, spațiu generos pentru bagaj, tracțiune integrală, mașină robustă, bună de mers la munte sau prin zăpadă. După ce ai ales ceea ce ce crezi că îți place începe să citești despre mașină pe internet, pe forumuri de specialitate, în special relatări ale celor care au avut probleme cu mașina. Uită-te apoi și la alte mașini din aceeaşi clasă. Pentru CR-V ar fi Toyota RAV4, Mitsubishi Outlander sau ASX, Mazda CX5, Nissan X-trail sau chiar Dacia Duster

Dar tu stai în oraș și 95% din drumurile tale sunt prin oraș și de cele mai multe ori mergi singur în mașină iar bagajul tău sunt cel mult 2 plase de cumpărături. Să nu mai zicem că CR-V ul are consumul declarat în oraș de 9,4 ceea ce înseamnă că cu motorul rece, pe distanțe scurte, sare ușor de 10-12%. Chiar îți trebuie mașină 4 x 4? Pentru cele 2 ori pe an când mergi la munte pe asfalt ? sau pentru dimineața în care te-ai trezit cu zăpada de un metru în fața casei ? (când probabil oricum nu vei ieși nici cu 4 x 4 și vei chema un taxi). De exemplu Honda Jazz nu ar putea să facă cam același lucru în peste 90% din cazuri la un preț de 40% ? Ne punând la socoteală bani economisiți pentru combustibil, cauciucuri mai mici, revizii mai ieftine, etc. Portbagajul este decent de 350 litri iar dacă trebuie o dată sau de două ori pe an mai mare atunci un cutie de bagaj pe mașină montată la nevoie costă mult mai puțin decât diferența…Acum după ce ești sigur de mașina care e cea mai potrivită pentru tine caută cât costă acea mașină la mâna a doua. Dar mai întâi trebuie să îți dai seama de cât de nouă mașină ai nevoie. Desigur că cel mai bine e cât mai nouă și câți mai puțini kilometri. Dar dacă cineva vrea să că vândă o mașină „bună din Germania” cu 15 000 km de 5 ani e mai mult ca sigur țeapă. Pornim de la premiza că  mașină funcționează fără probleme tehnice majore 200 – 250 000 km. Acum să fim realiști. De câte ori ai mai auzit la mașinile actuale de „segmentat motorul” sau că s-a rupt vilbrochenul – arborele cotit. Urmează să te gândești onest câți kilometri faci într-un an. Folosești mașina doar prin oraș și faci vreo 5 000 km pe an atunci în 10 ani faci 50 000 de km iar o mașină de 150 000 – 180 000 de km e destul de bună pentru tine. Faci 15 000 km pe an atunci îți trebuie o mașină destul de nouă, de 50 – 80 000 km. Există și varianta în care te gândești să o vinzi peste 5 ani și atunci poți lua una de 100 000 – 130 000 km.

  • 2. De unde o cumpăr ? O simplă căutare pe google te duce la principalele situri de vânzări mașini. Apoi mai sunt siturile de anunțuri generale gen OLX și chiar Facebook în grupurile de vânzări. Nu te grăbi și ai răbdare până găsești ceea ce îți convine. Găsești un anunț de care ești interesat, trimite o ofertă rezonabilă și serioasă vânzătorului eventual motivată, explicând de ce crezi că prețul tău e corect. Dacă e de acord atunci mergi și vezi mașina dacă corespunde descrierii, testează-o și cumpără-o.

Dar să revenim la mașina noastră de 35 000 euro care ne decidem să o cumpărăm veche de 5 ani și 80 000 km. Pentru o mașină din zilele noastre este ca și nouă. Dacă proprietarul a întreținut-o bine chiar nu ai de ce să te plângi. Prețul ei acum ? Maxim 14 000 euro. Refacem un pic calculele și scădem la asigurare, creștem la reparații și obținem un cost de folosire de 24 104 pentru 5 ani față de 41 334 pentru mașina nouă. Diferența 17 230 (80 000 RON) conducând la fel de mult, în aceleași condiții doar o mașină „aproape” nouă. Dacă mergem mai departe cu raționamentul și după cei 5 ani ani de folosință cel cu mașina veche o vinde și cumpără din nou una „nouă” de 5 ani iar primul continuă să dețină aceiași mașină atunci mașinile vor fi identice. La 10 ani de la începutul experimentului ambii vor avea mașini de 10 ani rulate 160 000 de km doar că cei 17 230 euro câștigați după primii 5 ani de cel cu mașina second vor deveni investiți 25 857 euro la sfârșitul celor 10 ani.

Când învățam matematica în liceu nu mă gândeam că mă poate ajuta să câștig atâția bani…

Lasă și pe alții să afle

Mașină nouă ? Clar nu !

Toți am auzit că mașina costă mai mult decât doar benzina care o pui în rezervor dar puțini stau să calculeze cât. Cred că este foarte important să ai cheltuielile sub control adică să ai scris undeva cheltuielile pentru conștientizare și comparare. Nu cred că este nevoie de un buget prestabilit dar acesta este subiect pentru un articol viitor.

Dacă te uiți pe un astfel de desfășurător de cheltuieli pe parcursul unui an după casă (dacă nu călătorești în străinătate mai mult de 5-6 ori pe an) următoarea cheltuială mare este mașina. Desigur cheltuielile variază foarte mult: Nu e același lucru dacă ai un Mercedes S classe AMG nou sau un Matiz din 2005 dar categoriile de cheltuieli sunt aceleași. La ce ar trebui să te gândești când cumperi o mașină (sau de ce ar trebui să te gândești să o schimbi):

  • Principalul cost al unei mașini este pierderea valorii. Bineînțeles aici e diferența cea mai mare între mașini noi și second. O mașină nouă, o dată ce ai scos-o de pe poarta dealerului ai pierdut deja peste 1000 euro. Problema e că în România mașinile își pierd mult mai mult valoarea decât în restul Europei. Eu personal am vândut cu greu o mașină de 5 ani (din care ultimul an nu a fost scoasă din garaj) cu 30% din prețul care am plătit când era nouă. Probabil că acest lucru se întâmplă datorită stării proaste a drumurilor precum și neîncrederii oamenilor în istoricul mașinii (număr real de km, revizii făcute la service, accidente, etc.). Poți verifica valoarea mașinii tale cu o căutare pe unul din siturile specializate în vânzări auto. Dar nu uita că acela este prețul cerut și rareori este același cu prețul de vânzare.
  • Al doilea cost ca valoare este costul capitalului. Ai credit pe mașină ? Atunci este egal cu dobânda care o plătești lună de lună plus dobânda ce ai fi obținut tu pentru banii de avans pe toată perioada de folosință a mașinii. Dacă ai cumpărat mașina cu toți banii plătiți o dată atunci costul capitalului este dobânda pe care ai fi putut să o primești cu banii investiți eventual scăzând rata inflației.
  • Cam aici ajunge prețul benzinii care, la o mașină nouă de clasă medie, este aproximativ 15-20% din costul total de folosință. Asta fiind calculat pentru 10-15 000 km anual. Dacă mașina stă mai mult în garaj (fața blocului) atunci benzina reprezintă mult mai puțin.
  • Asigurarea este un alt cost care,trebuie luat în seamă. La o mașină luată în rate sau leasing CASCO este obligatoriu. Chiar dacă nu e obligatoriu e de dorit să ai asigurare CASCO pentru o mașină scumpă, nouă. O regulă nescrisă spune să nu îți asiguri bunurile care îți permiți să le înlocuiești. Ori o mașină care ajunge undeva la salariul tău pe un an poate fi destul de greu de înlocuit. Dacă iei riscul asupra ta atunci plătești doar asigurare obligatorie.
  • Apoi urmează cheltuielile mai mici dar care nu sunt de neglijat: reviziile (anuale sau bianuale), ITP, reparații (chiar dacă ai casco există o franciză, dar sunt consumabile gen becuri, plăcuțe de frână, etc. care trebuie plătite), cauciucuri, impozit, taxe de drum (vigneta), plus altele micuțe de la spălătorie la brăduleții mirositori de la oglindă.

Am făcut un calcul* luând în considerare o mașină de 35 000 euro care este condusă 14 000 km pe an. Costurile pentru o perioadă de exploatare de 5 ani vor fi 41 334 euro adică 8 267 euro pe an (38 525 RON) adică 106 RON pe zi !!!

Într-adevăr mașina este un lucru necesar dar având în vedere costurile importante pe care le presupune trebuie cumpărată după o analiză minuțioasă. La urma urmei mașina oricum va sta nefolosită peste 95% din timpul în care tu o deții, când o folosești scopul pricipal e să te ducă de la punctul A la B și sigur te simți cam fraier când realizezi acum cât timp trebuie să muncești pentru a avea mașina scumpă pentru… a-i impresiona pe alții, majoritatea care nu îi cunoști.

*Cheltuieli luat în calcul: mașină nouă de 35 000 euro folosită 5 ani, 14 000 km\an, consum 7%, benzină 1,4 euro\litru, costul capitalului (dobândă plătită sau necâștigată), vigneta, impozit, alte taxe drum 40 euro, asigurare casco 850 euro, cauciucuri 150 euro/an, diverse 100 euro, reparații 180 euro, pierdere din valoarea mașinii 25% an 1, 16% (din rest valoare) anul 2, 15 % an 3, 14% an 4, 12% an 5

Lasă și pe alții să afle