Lună: noiembrie 2019

Atunci când folosești pentru deplasare bicicleta și propriile picioare în loc de mașină ai timp să te uiți mai mult pe stradă, la magazine, la ce s-a mai deschis nou în spațiile comerciale de la parterul blocurilor. Am remarcat că pe primele trei locuri ca numărul de spații ocupate sunt amaneturile, pariurile sportive/ jocurile de noroc și farmaciile urmate de aproape de fast-food. Dacă sunt atât de multe bănuiesc că au și clienți. În zonele mai sărace numărul lor este și mai mare.

Am tot vorbit de stilul de viață pe care eu îl consider de ales iar mie mi se pare atât de normal acest mod de a trăi viața încât uit că se poate și altfel. Acest articol se vrea să fie un rezumat al unor lucruri despre care tot am vorbit și ar trebui să fie evidente dar e bine să fie adunate toate la un loc, în o listă astfel încât să fie ușor de revăzut la nevoie.

1. Niciodată nu ei bani împrumut de la amanet ! Chiar la ratele „competitive” care sunt acum de 0,1% pe zi înseamnă 36,5% pe an, ne punând la calcul capitalizarea dobânzii. E enorm ! Și dacă acum nu ai banii respectivi sigur nu vei avea mai mulți când trebuie să restitui și dobânda.
2. Nu pariezi calea ta spre bunăstare. România are peste 13 000 agenții de pariuri stradale. Nu mai spun numărul în creștere a ofertelor online. Principalele echipe de fotbal din România au pe tricouri reclame la pariuri sportive. Există sate care nu au apă și canalizare dar au agenției de pariuri sau măcar câteva aparate de păcănele. Este un fenomen endemic. Nu este ceva nou, nici ceva inventat de români. Un singur lucru este constant – casa câștigă întotdeauna cu precizie matematică. Oamenii își pun banii lor cu greu câștigați, sau mai rău împrumutați, pentru îmbogățirea altora. Gândiți-vă doar cât costă reclamele din pauza unui derby sau pe bannerele unui stadion cu 30 000 de oameni. Toate astea sunt plătite din banii voștri. Deci să o spun clar și răspicat: nu pariezi niciodată dacă scopul tău este să ai mai mulți bani. Toate chestiile cu „numere mele magice” și „sunt o persoană norocoasă” sunt o prostie. Toate persoanele din lumea asta au aceeași șansă să câștige sau să piardă la un aparat de joc. Nu contează cine apasă pe buton, rezultatul va fi același. Și pe lângă faptul că vei pierde matematic, lași din mâna ta șansa de a-ți decide viitorul. E vorba de controlul psihologic pe care îl cedezi către …soartă sau sistem. Iată cum trebuie să faci pentru a deveni bogat: câștigă cât de mult posibil, cheltuiește cât de puțin și investește diferența. Prin investire înțeleg nu să cumperi monede virtuale sau acțiuni la o firmă high-tech care crezi tu că o să crească pentru că asta este tot a paria.
3. Toate reclamele pe care le vezi la televizor despre unele produse care le găsești în farmacii sunt pentru suplimente nutritive. Adică pastile care au substanțe care le găsești și în mâncare. Dacă chiar ai o problemă medicală mergi la medic și vezi dacă chiar îți trebuie vre-un medicament. Restul problemelor minore se rezolvă prin o dietă variată, mișcare și menținerea unei greutăți cât mai aproape de normal. Suplimentele nutritive, în cel mai fericit caz, nu îți fac rău. În schimb nici unele nu au studii omologate cu grupuri de control care să fi luat placebo și care să arate un efect în plus. Deci dacă vrei să spui că tu ai luat și ți-a făcut bine probabil era efectul placebo care l-ai fi resimțit și dacă luai o pastilă făcută doar din..făină cu aceeași culoare și reclamă.
4. Toți primim câte o dată sume mai mari de bani uneori neașteptate alteori doar neprogramate. Poate fi un bonus mai mare la serviciu, un cadou, o moștenire, o asigurare care plătește suma asigurată iar tu îi ești beneficiarul, etc. Mulți folosesc acești bani pentru a cheltui pe diferite luxuri sau extravaganțe: mașină nouă, cină extravagantă la restaurant de fițe, papuci, poșete… Eu văd aceste sume ca o oportunitate mare de a te apropia cât mai mult de libertate financiară. Cum le-ai primit trimite-le în împrumutul care îl ai cu dobânda cea mai mare. Nu mai ai împrumuturi investește în o casă nouă sau sau în investiția pe care o crezi tu mai bună. Acest venit extraordinar poți să îl consideri un cupon de super reduceri prin care primești „concediu” câteva luni/ani înainte de retragere/ independență financiară.
5. Nu cumpăra lucruri pe care nu ți le poți permite. Ar fi două reguli generale: Dacă ai credite probabil nu ți-l permiți. Dacă încă lucrezi pentru a trăi și ai vrea la un moment dat să ai ceva de spus în privința asta atunci tot nu ți-l permiți. Bineînțeles că toți vom încălca ocazional aceste reguli pentru lucruri importante în viață. Dar având aceste lucruri în minte data viitoare când va trebui să schimbi frigiderul nu îl vei alege pe cel cu touchscreen și televizor inclus.
6. Nu cumperi lucruri care nu îți trebuie. Ce vreau să spun că niciodată nu te duci „la shopping”. Dacă chiar îți trebuie un lucru studiezi întâi piața, te uiți și pe facebook dacă nu poți să îl găsești, te mai gândești încă o dată dacă chiar îți trebuie și apoi îl cumperi. La cumpărăturile săptămânale mergi cu lista făcută de acasă. Nu ai nici un motiv să te pornești doar prin magazine „să vezi ce mai este”.
7. Restaurantul sau fast-food-ul nu este o sursă de mâncare. Este eventual un loc de socializare și experiențe planificate cu mâncare bună și prieteni. Nu doar ieși în oraș să mănânci pentru că nu ai nimic acasă.
8. Automatizează lucrurile care pot fi automatizate Cel mai bun exemplu este plata facturilor. De ce să mai ai acest lucru în minte când banca poate să-l rezolve pentru tine. Bineînțeles că vei verifica din când în când contul și vei vedea dacă este o factură care iese din normal dar e inutil să ai vraful de facturi pe masă în hol care așteaptă să fie plătite.

Toate aceste lucruri mi se par evidente și parcă nu ar merita un articol separat. Aplicându-le sistematic vei vedea că o rată de economisire de 50% sau mai mare nu ți se va mai părea intangibilă. Și abia după aceea începe viața adevărată.

Update important despre Kuetzal la sfârșitul postării !!!

Dacă vă întrebați dacă există investiții mai riscante decât Envestio, am găsit: Kuetzal :-D. Mai în glumă, mai în serios, Kuetzal este o altă platformă de din Letonia în mare parte asemănătoare cu Envestio. Se pare totuși că nu este nici o legătură dintre ele. Primele împrumuturi disponibile pe site au apărut în noiembrie 2018, deci nici nu s-a uscat bine cerneala de pe contracte. În momentul acesta sunt ceva peste 1000 de investitori. S-au finanțat deja 23 de proiecte și bineînțeles sunt cu plățile la zi. Împrumuturile sunt pe perioadă mai lungă decât la Envestio, între 1 și 4 ani, de aceea nici unul încă nu e plătit înapoi (de fapt 2 sunt terminate dar din alte motive, nu pentru că au ajuns la termen). Dobânzile oferite sunt până la 21%.

În momentul actual sunt disponibile 2 investiții cu Buy-back guarantee și 19 respectiv 16% dobândă, ambele pe 2 ani:

Mai sunt disponibile alte 2 proiecte fără garanție de răscumpărare:

Ce mi-a plăcut la această platformă:

• Primești dobândă din momentul investiției chiar dacă nu s-a terminat de finanțat proiectul.
• Toate proiectele sunt acoperite de un fond pe care l-au înființat numit Kuetzal Care. Acesta este un fond gândit cu două scopuri. Unul precizat mai sus, să plătească dobândă din momentul investiției până în momentul finanțării complete iar al doilea să finanțeze complet proiectele care nu s-au completat prin investitori externi.
• O parte din proiecte – nu toate – sunt acoperite de garanție de răscumpărare care are și ea două părți: dă posibilitatea de a ieși mai repede din investiție contra unei taxe de 10% și în plus Kuetzal promite să acopere 100% din investiție în cazul în care împrumutatul nu mai poate plăti împrumutul.
• Dobânda pentru acest tip de afacere cred că este cea mai bună de pe piață.
• În momentul în care am investit am primit 0,5% în plus la toate investițiile făcute în prima jumătate de an, ofertă de care puteți profita și voi folosind link-ul meu. În plus am mai primit și o altă ofertă ce a fost valabilă pe perioada verii prin care puteai primi până la 3% bani direct în cont în funcție de suma investită într-un singur proiect. Sper că vor mai avea și alte astfel de oferte în viitor. 

• Există permanent împrumuturi spre investire, chiar dacă din cele fără buyback guarantee. Dar chiar și acea garanție înseamnă că trebuie să te încrezi în firmă că poate returna un împrumut în caz de default. Împrumuturile cu dobândă bună și garanție se finanțează în general destul de repede.
• Îmi place transparența pe care o oferă și modul profesional cu care răspund la toate întrebările ceea ce inspiră încredere.

Nu sunt prea multe de spus negativ despre Kuetzal. Bineînțeles că dacă găseam ceva negativ nu investeam. Poate doar că nu există Auto Invest dar personal nu i-am simțit lipsa. Da, este o platformă foarte tânără care are multe de demonstrat. Dar asta poate fi și un avantaj pentru investitori deoarece mai pe toate platformele la început sunt dobânzi foarte bune iar cu timpul câștigurile se nivelează undeva pe la 13%. Cine are curajul și riscă face și cele mai bune câștiguri. Este o balanță pe care fiecare trebuie să o găsească în funcție de deschiderea proprie pentru risc. 

Deocamdată randamentul obținut este 19,7%. Eu personal cred în Kuetzal și în portofoliul meu ocupă locul 2 ca și sume investite. Te întrebi cine este pe locul 1 ? Ai răbdare până săptămâna viitoare și vei afla. 

M-am gândit să vă mai fac câte un update la platformele deja prezentate:

• Mintos: merg din ce în ce mai bine. Au finanțat împrumuturi de 302 milioane euro doar în octombrie și au ajuns în total la 3,78 miliarde ! Au introdus pe platformă două firme noi de creditare, una din Ucraina și una din Bulgaria dar au și suspendat una care avea probleme cu plățile. Dobânzile au mai crescut în ultima lună iar personal am randament de 17,9% dar asta este în special datorită investițiilor în ruble și tenge din Kazahstan care mai nou au dobânzi de 18 respectiv 20%. În continuare nu îmi place să investesc în aceste piețe datorită riscului la care te expui în principal prin numărul mic de firme care operează și intenționez în câteva luni să rămân doar cu euro. Am avut la un moment dat aproape o treime din investiții care aveau întârzieri mai mari de o lună dar imediat ce s-au împlinit 60 zile au fost plătite integral împreună cu dobânda. Deci Buyback funcționează.
• Fatinvest: Nu sunt prea multe de spus. Au adăugat o firmă nouă de creditare Kviku care o știam de la alte platforme (Mintos li Viventor), dar ceea ce este nou e că pentru prima dată Fastinvest dau public numele unei firme de creditare de pe platformă. Este un început. Randamentul meu 11,86%.
• Viventor: Mai nimic de comentat aici. Funcționează așa cum ar trebui. Este în continuare iritantă lipsa lor de comunicare. Nu prea răspund la email-uri iar informațiile oferite sunt aproape absente. Și aici buyback a funcționat la momentul necesar. Ei oferă și o taxă de plată târzie a împrumutului ceea ce a dus la un randament personal de 16,39%.
• Grupeer: Organizează acum o tombolă (într 11 și 21 noiembrie). Pentru fiecare 500 euro investiți primești un tichet de loterie și ai șansa să câștigi 20% din suma investită. În rest toate investițiile plătesc la timp iar randamentul meu este de doar 7,72% deoarece unele investiții plătesc dobânda doar la final.
• Envestio: Vezi update-ul de pe pagina Envestio. Platforma Envestio, ca și Kuetzal este acum închisă ! Platforma prezentată săptămâna trecută a continuat să vină cu proiecte noi, interesante și cu dobândă foarte bună. Sper ca perioada din octombrie de 20 de zile în care nu aveai în ce investi să fi fost doar o excepție. Cu tot cu bonusurile primite randamentul meu este de 23,83%!!! Acum sunt disponibile două proiecte cu dobândă de 19% și 18,1%.

Update ianuarie 2020

S-a dovedit într-adevăr că aceasta era cea mai riscantă platformă. Eu aș fi preferat să se dovedească că am avut dreptate să am încredere în Kuetzal. Dar cum am spus, nu sunt nici pe departe un guru financiar. Încerc să mă documentez cât de bine se poate, văd riscurile și decid dacă să mi le asum. Dacă unele din investiții nu merg, aceasta face parte din regulile jocului. Bineînțeles că doare atât pierderea banilor dar mai ales călcarea în picioare a încrederii.

Dar să revin la ceea ce s-a întâmplat. Începând din decembrie 2019 au început să apară diferite suspiciuni despre proiectele de pe site. La unele calculul economic părea că nu poate genera profitul acordat, altele mai grav, erau proiecte reale dar cei care dețineau proiectele spuneau că nu au semnat nici un acord cu Kuetzal (deși au fost în discuții cu ei). Au mai fost ridicate unele semne de întrebare despre cei care dețin platforma și despre actualul CEO. Oricum, toate acestea au creat mare neliniște în rândul investitorilor. Foarte mulți au solicitat retragerea investițiilor încă din decembrie. Datorită multiplelor reclamații făcute la autoritățile statului conturile Kuetzal au fost blocate de la începutul anului. Practic nu am auzit pe nimeni să fi reușit să retragă bani după jumătatea lui decembrie. 

Kuetzal a trimis un mail la jumătatea lui ianuarie în care spune că reputația le-a fost pătată în mod iremediabil și că închid site-ul pentru noi investiții. Situl a rămas deschis doar pentru cei care au cont unde fiecare își pot vedea investițiile care „plătesc” în continuare dobândă. Acum este clar pentru toată lumea că este doar un program pe calculator care generează sumele care sunt trecute în contul investitorului. Începând de pe 30 ianuarie site-ul nu mai afișează decât o pagină goală. Mai mult, un hacker, ce pare bine intenționat, a reușit să descarce toată baza de date a Kuetzal dar asta arată cât de prost era securizată și nu se știe dacă și alții au avut acces la ea. Oricum această bază de date conține toate datele personale ale investitorilor, inclusiv copii ale actelor de identitate. Este o breșă de securitate majoră care prin ea însăși ar putea fi un proces serios cu compania.

S-a început un proces legal prin care se speră să se recupereze o parte din bani. Vom vedea dacă se vor putea recupera ceva dar nu îmi fac prea mari speranțe…

Oricum s-a creat o panică generală care a afectat mai întâi Envestio (vezi update-ul de la articolul respectiv). Dar și celelalte platforme. Wisefund a blocat retragerile anticipate dar și celelalte platforme au un ritm mai scăzut de atragere a capitalului, practic nimeni nu mai investește nimic. Vedem dacă industria peer to business va reuși să își revină. Oricum a suferit o lovitură puternică care ar trebui să o maturizeze.

Articol updatat în ianuarie 2020, vezi la sfârșit!

Începând cu Grupeer am început să vă prezint platformele care investesc în afaceri palpabile. Nu e un secret că acest tip de investiție îmi plac mai mult chiar dacă logica îmi spune că sunt mai riscante. Acest tip de investiții denumite „Crowding” oferă câștiguri mai mari iar de obicei câștiguri mari vin cu risc mare. 

Una din platformele relativ nou apărute este Envestio. Inițial ca afacere există din 2014 ca și firmă de investiții private dar au ieșit online din 2017. Până acum sunt peste 11 600 investitori cu sume investite de peste 28 milioane de euro. Sunt încă sume mici în această branșă comparând cu Mintos unde au depășit 3 miliarde. Ceea ce iese în evidență este rata medie a profitului care este acum 18.29%. Evoluția lor vorbește de la sine:

Rămâne de văzut dacă va fi unul din mult căutații „unicorni”.

Envestio oferă acum toate investițiile cu garanție de răscumpărare. Cum funcționează aici Buyback guarantee ? În caz că nu mai primești plăți conform graficului agreat inițial poți să ceri să primești 90% din investiție fără să mai ai pretenții ulterioare sau să primești imediat 80% și să aștepți recuperarea restului de 20% după executare companiei în instanță. Dar și împrumuturile active le poți răscumpăra oricând cu o taxă de 5% (deci primești doar 95% din investiție).

Eu am investit într-o centrala electrică ce produce electricitate din rumeguș și într-o investiție imobiliară undeva pe coasta Mării Baltice.

Acum sunt disponibile spre investiție două proiecte interesante cu dobânzi de 18,5% respectiv 17,5% cu plată lunară a dobânzii și termen de 11-12 luni.

De ce să alegi Envestio ?

• Rate de câștig mari, chiar și peste 22%.
• Până acum au finanțat peste 100 de proiecte/bucăți de proiecte (unele proiecte sunt împărțite în mai multe tranșe, chiar 18). Toate plătite la zi, unele terminate.
• Aproape toate investițiile sunt pe perioade de până la un an.
• Garanție de răscumpărare (parțială) a investiției în orice moment sau în caz de incapacitate de plată.
• Site bine realizat, ușor de utilizat, înregistrare ușoară.
• Sistem de afiliere interesant. Tocmai am primit de la ei săptămâna trecută 50 euro și nu știam exact de ce. Ideea e că am folosit link-ul găsit pe un site de prezentare și astfel am primit 0,5% din investiția făcută. Iar acest lucru e valabil în primele 270 zile de la înregistrare. A, să nu uit, mai e un bonus de 5 euro care îl primești chiar la înregistrare. Vrei și tu o astfel de ofertă ? Apasă aici.
• Există AutoIvest dar dacă vrei să alegi singur proiectele nu trebuie să îl activezi. Ești anunțat pe mail când apar noi oportunități de investiție.

De ce să nu investești:

• Risc. Există risc ? Care risc ? Să pierzi toți banii investiți ? Da, bineînțeles că există. Dacă o firmă intrată nou în afacere de aproximativ 2 ani îți spune că îți dă 22% profit și investiția este asigurată atunci clar este un risc mare. Cel puțin ei nu spun că e asigurată 100% că atunci sigur nu investeam 🙂
• Au devenit victima propriului lor succes iar acum există perioade în care nu e nici un proiect disponibil pentru investiții. Luna trecuta între 2 și 22 octombrie nu aveau nici un proiect deschis spre investiții. Am vorbit cu ei și au spus că au câteva proiecte mari în pregătire. Își propun să facă noi angajări și să scoată minim un proiect pe săptămână de peste 500 000 euro dar se pare că nu e de ajuns. Unele proiectele noi pe care le-au scos în ultimul timp s-au finanțat în câteva ore. În această situație Auto Invest poate fi o soluție.
• Pe site-ul lor există date destul de amănunțite despre firmele și proiectele în care investești. Dar până la urmă prin decizia de investire trebuie să te încrezi în echipa Evestio și să speri că fac o treabă bună în alegerea proiectelor și că vor continua să fie corecți ca și până acum. Depinde cum privești problema acesta ar putea să fie un plus. Jørgen de la financiallyfree.eu i-a vizitat. Poți să vezi părerea lui aici.

Am ales să îmi diversific portofoliul investind în Envestio pentru că am un profil de risc mai ridicat. Până acum nu m-au dezamăgit. Desigur că piatra de încercare va fi când se va declanșa următoarea criză financiară. Sunt conștient că toate afacerile vor merge prost iar unele se vor închide. Posibil chiar undeva la 20-25% din împrumuturi să nu mai poate fi recuperate. Orice investiție are un risc și doar dacă nu investești nimic ești sigur… că nu câștigi nimic și pierzi oportunitatea de câștig.

Update ianuarie 2020

Am subliniat de mai multe ori că investițiile în astfel de platforme sunt foarte riscante. Iată că acest lucru s-a adeverit. Începând din decembrie 2019 au început să apară unele lucruri necurate despre proiectele spre finanțare de pe platforma Kuetzal. Lumea a început să retragă banii iar acest număr de retrageri premature a dus la incapacitatea de plată a platformei – vezi update-ul de pe pagina mea despre Kuetzal. Mai departe a urmat o panică generalizată în rândul investitorilor și toate platformele care ofereau buy back, inclusiv Envestio, au primit un mare număr de cereri de retragere de capital. Unele de genul Wisefund au ales să oprească toate retragerile și să le onoreze în timp. Envestio în schimb, a reacționat în stil mafiot. Întâi au făcut un anunț că au totul sub control și că au adus fostul CEO pentru a da mai multă siguranță, apoi au anunțat că site-ul e atacat de hackeri iar următoarea zi situl a fost șters !

Deocamdată nu există dovezi că investițiile din Envestio nu ar fi reale, că totul ar fi fost o mare farsă dar este foarte probabil. Există mari șanse ca toți banii investiți să fie pierduți. Investitorii s-au adunat pentru a deschide o acțiune legală împotriva firmei dar vom vedea dacă se va putea recupera ceva. Vă voi ține la curent cu ceea ce se va întâmpla.